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不懂業務的產品經理不是好產品經理，近期筆者翻閱了產品專家精華文章和書籍，發現一個共識就是他們都有著較深厚的業務理解，且垂直深耕支付行業10余年，在當下大環境下，求職如此內卷，行業深耕是面試成功重要因素，產品作為業務需求的上游，理解業務更為重要。

B端產品經理進入任何B端行業都需要經歷對業務的通識了解，盤點行業業務術語能幫助B端產品經理能有良好的業務思維的前提，筆者經過跨境電商和跨境支付兩大行業。

先來看看一筆交易從發生到結算的旅程：

商戶通過交易系統和第三方支付機構的支付系統完成一筆交易的支付，系統生成這筆交易的明細記錄，參與支付完成的發卡行，收單行等貢獻方在支付清算系統中完成清算，第三方支付機構在結算周期定時給商戶進行結算。

一、交易類名詞

1. 交易金額（Transaction Amount）：

交易金額指的是在一筆交易中實際交換的貨幣數額。

如：小C母親節在香港為其老母親買了一個愛馬仕的背包花了5W HKD，則交易金額為5W HKD

2. 記賬金額（Accounting Amount）：

第三方支付機構根據商戶約定的結算幣種進行記賬，如商戶的第一結算幣種為CNY，則需要將EUR，GBP等交易金額的交易根據對應的匯率換算為CNY

• 本幣記賬：

• 異幣記賬：

3. 預授權交易（Pre-authorization Transaction）：

預授權是指持卡人在賓館、酒店或出租公司消費，消費與結算不在同一時間完成，特約單位通過pos預先向發卡機構索要授權的行為。

• 授權完成Capture：

完成預授權后的正式扣款過程，商家向銀行確認交易無誤，請求銀行從客戶賬戶中扣除相應金額。第三方支付機構通常需要給商戶授權完成capture的功能

• 授權撤銷Void：

取消交易的過程，通常在交易完成之前，如果發現有風險，錯誤或交易條件未滿足，可以進行Void操作。

4. 拒付交易（Chargeback）：

簡單的說，拒付，就是指用戶在收到賬單后向發卡行申請對某筆交易拒絕付款，然后發卡行卡組收單行第三方收單機構就開始正式進入拒付流程，中間會涉及到拒付舉證和拒付判責

5. 回復截止時間（Reply Deadline）：

銀行或支付機構規定的，商家必須對拒付交易做出回復的最后期限。

6. 拒付處理費（Chargeback Fee）：

當交易被拒付時，商家可能需要支付給銀行或支付機構的手續費，拒付處理費按每筆收費，一筆交易可發生多次拒付。

7. 偽冒交易（Fraudulent Transaction）：

未經授權的交易，通常涉及身份盜竊或信用卡信息被盜用。

8. 調單交易（Transaction Review）：

銀行或支付機構對交易的合法性進行審查，可能涉及請求商家提供額外的交易證明，調單交易資金為凍結狀態。

9. 信用卡3D交易（3-D Secure Transaction）：

一種信用卡驗證程序，要求持卡人輸入額外的安全代碼以確認交易，增加了交易的安全性。

10. 有摩擦3D交易（3-D Friction）：

信用卡3D交易過程中包括額外的驗證步驟，如輸入驗證碼。

11. 無摩擦3D交易（3-D Frictionless）：

信用卡交易過程順暢無阻，無需額外的驗證或干預，提供快速和無縫的用戶體驗。

12. 退款（Refund）：

商家將款項退回到客戶的賬戶，通常是因為退貨或服務未達到預期標準。

13. 交易爭議（Transaction Dispute）：

持卡人與商家之間就交易存在分歧，持卡人可能通過銀行提出爭議。

14. 風險管理（Risk Management）：

商家或支付機構采取措施來識別和減少交易風險，包括偽冒交易和拒付。

15. 交易監控（Transaction Monitoring）：

實時或定期檢查交易活動，以識別異常模式或潛在的欺詐行為。

16. 履約

用戶完成支付以后平臺按照約定交付商品或者服務的過程

如：小C給老母親買的包最終商家快遞寄送到家這個過程就是商家履約

17. 賬單

賬單是基于訂單信息創建的用于支付收款的單據，主要記錄商品信息，用戶信息，金額信息，交易時間等信息，一個訂單可能對應多個賬單

如：

• 小C去餐廳點單后會給一個小單據供小C作為結賬憑證
• 信用卡每月在月賬單日告知用戶該月賬單金額和入賬明細

18. 支付明細

用戶對賬單的支付記錄，比如一個100元的賬單，用戶用微信支付了60元，使用了一張20元優惠券，又滿減了20元，所以就有三條支付明細

19. 支付場景

在什么情況下去進行支付交易

• 線上場景：在線購物，手機電話充值等
• 線下場景：線下掃碼付款，pos機刷卡支付，便利店支付等

二、支付類名詞

20. 交易類型：

在支付場景中，退款也是交易類型的一種，只要發生資金流轉的交易記錄都屬于交易類型

• 支付：購買商品或者服務進行付款
• 退款：已經購買的訂單進行逆向的退回
• 充值：將銀行卡里的錢充到賬戶余額里
• 提現：將賬戶里的余額提到銀行卡里
• 打款：特指利用付款通道給商家結算，將資金付給商家的結算卡
• 打款退回：原打款的逆向退回，一般因為打款失敗
• 轉賬：指將銀行賬戶的錢轉給另一個銀行賬戶，泛指賬戶之間余額的轉移
• 調撥：公司將一個銀行賬戶里的錢轉到另一個銀行賬戶用于付款業務
• 歸集：公司將眾多的收款賬戶里收的錢全部轉到一個賬戶進行統一管理

21. 支付方式

通常指信用卡以及其它本地支付方式等

• 電子錢包： Wechat Pay、Alipay、Apple Pay、Google Pay
• BNPL： Klarna和Atome
• 預付費卡：預付卡和代金券
• 現金支付：墨西哥的OXXO，日本的Konbini

22. 支付產品

每個國家和地區都有自己熟悉和信任的支付產品

• 歐美：歐美屬于信用卡普及率較高的市場，信用卡支付發展歷史悠久，體系完整，因此信用卡支付是大多數人的選擇。但同時Apple Pay 和 Google Pay 等數字錢包也逐漸成為主流，受到年輕消費者的喜愛。
• 日本：日本的在線支付主要是信用卡，而后是網銀轉賬、電子錢包等。特別的Konbini是日本非常流行的現金支付方式，利用便利店網點多的優勢，很好地解決了沒有信用卡或對網上信用卡支付缺乏信任的日本消費者的痛點。
• 韓國：韓國的線上支付主要以信用卡和借記卡和電子錢包為主，目前流行的支付方式有BCard、KB Kookmin Bank、Samsung Pay、Kakaopay、Naverpay等。
• 東南亞：東南亞支付市場信用卡使用率比較低，網銀轉賬/銀行轉賬和電子錢包的支付方式占據了主流。常見的支付方式包括Atome 、RAZER GOLD、FPX、SEA BANKING、Cherry Credits、GCash、Touch’n Go eWallet、True Money Wallet、DANA、True Money Wallet、BPI等。
• 拉美：拉美地區消費者十分喜愛后付費的信用卡和現金支付方式，該市場常見的支付方式有OXXO、Boleto、Installments、Elo、Pse等。
• 中東：中東地區信用卡使用不多，當地人對現金支付非常依賴，貨到付款的支付方式非常普遍，部分電子錢包如oneCard等線上支付方式正在興起。

中國，就是微信和支付寶兩大金剛，銀聯和網銀支付

微信支付產品：

支付寶支付產品：

23. 收銀臺類型

收銀臺就是直接面向用戶，用戶完成付款的線上場所

• PC收銀臺：在電腦上完成支付的收銀臺
• H5收銀臺：手機內的H5網頁上完成支付的收銀臺
• API收銀臺：提供給商戶商戶自己進行包裝成自己收銀臺的收銀臺底層接口
• 硬件收銀臺：pos機，mpos機等硬件設備，支付卡牌
• SDK收銀臺：（ Software Development Kit，軟件開發工具包）也叫做支付SDK，指由商業銀行或者第三方支付機構提供的具有收銀臺功能集合的軟件工具包，接入者可以集成到自己的支付平臺中完成收銀臺的建設

24. 支付通道

支付通道就是用來完成各類支付的支付接口集合

• 三方支付通道：由三方支付公司向商戶提供的支付接口或者三方支付本身，像微信通道，支付寶通道
• 其他類通道：廣義來說能夠作為支付手段使交易完成的都可以成為通道，比如卡，券，余額支付

25. 通道類型

單從銀行通道來說，根據支付的特點及業務特點主要有以下幾類

• 收單類通道：專門用來收款的銀行通道
• 打款類通道：專門用來打款的銀行通道
• 墊資類通道：使用信用備付金賬戶進行付款的付款通道
• 跨境類通道：進行跨境支付的銀行通道
• 預授權類通道：可以實現持卡人在賓館、酒店或出租公司消費，消費與結算不在同一時間完成，特約單位通過POS預先向發卡機構索要授權的行為的通道

26. 支付路由

路由就如支付樞紐，由于交易的多樣性和通道的多樣性，需要匹配交易到最合適的通道進行，比如一筆預授權交易數額較大，支付路由需要選擇合適的通道拋這筆交易，智能路由對于提高交易的成功率非常重要

27. 支付限額

限額的主要目的是風險防范；如可用單筆限額，日累計限額，月累計限額

三、對賬和結算類名詞

一筆交易的發生，收單行，發卡行，卡組織等都參與其中提供了服務等，協同商業社會，各方提供的服務都需要；最終利益的分割和交付勢必需要一個龐大的獨立的體系完成—清結算體系，完成各方利益的清分、記賬、和資金結算。要實現“算明白（清分）、記明白（記賬）、結明白（結算）”，這就涉及到各方利益的對賬和結算，詳見下圖：

28. 結算賬戶:

以支付主體名義開立的結算賬戶，其功能是存儲資金、記錄資金收付情況，是資金轉移行為的基礎。目前，主要的結算賬戶類型包括：以銀行卡為主體的個人結算賬戶、以活期存款為主體的單位銀行結算賬戶、個人在第三方支付機構開立的虛擬賬戶以及預付卡賬戶等

29. 支付工具:

是支付指令的載體。支付指令是付（收）款人支付（收?。┵Y金的意思表示。經濟活動中的銀行票據和結算憑證、銀行卡和預付卡的簽購單以及網上支付中提供的輸入界面等都屬于支付工具的

30. 支付清算系統:

是實現支付指令在收付款銀行、不同結算主體之間傳輸的基礎設施。各類支付清算系統通常以標準化的磁碼、報文或電子信息等格式進行支付信息傳輸。目前，我國各類支付清算系統承擔著每天數以億計的支付指令的信息傳輸

31. 資金清算方式:

是支付清算系統對通過其傳輸的支付指令進行資金結算處理的手段與規則。各類支付清算系統中最常用的兩類資金清算方式是：逐筆全額實時結算和批量凈額軋差結算。同時，也有針對不同業務采取不同資金清算方式的混合結算方式

32. 清算

清算通常指的是在交易雙方或多方之間建立交易細節和條件的過程。

在支付系統中，清算涉及對交易的確認、核對和記錄，確保所有交易的合法性和準確性。

清算過程可能包括交易的匹配、驗證和記錄，但不涉及實際的資金轉移。

33. 清分

算清楚應該給誰多少錢記賬，計算交易各參與方：發卡行，收單行等 應收應付的過程

34. 費用項

比如交易手續費、IC+++費用，充值費，拒付處理費，結匯費，商家結算收入、抽傭等

35. 入賬規則

為不同業務下產生的不同費用項設定計入賬戶的規則，入什么賬戶，什么方向，需不需要凍結等，入賬時間，入賬比例，入賬為流入還是流出等

36. 入賬

將清分結果計入對應對象的賬戶中的過程，比如信用卡賬單當天消費通常會有未入賬-未記賬，已入賬-已記賬的標識

37. 分賬

將一筆資金按照合同規則拆分成多份給到對應對象，對賬務完成拆分的過程

38. 計費

計算為商戶收付的每一筆交易應該收取的手續費

39. 收費模式

就是跟商戶約定按照什么方式收取手續費，什么時候收，怎么收；有實收、后收、預付、預付實扣等模式

40. 計費策略

商戶手續費計算模型，常見的有：單筆固定比例、單筆固定費額、固定費額+固定比例、單筆區間費額/費率、累計階梯套餐A、累計階梯套餐B、單筆拆分

41. 結算

按照約定周期 T+15，D+1，T+1等，基于交易結果交付資金的過程；這個過程可以是將資金計入對應的賬戶，或者將真實資金支付給對象的銀行賬戶，有些結算產品可以墊資進行結算

42. 結算周期

跟商戶約定好的結算時間，實時結算，第二天結算，下個月1號結算等結算模式：結算周期內商戶主動發起結算或者支付機構主動發起資金劃扣

43. 對賬

按照一定規則完成各方數據核對的過程，一般是帳證實之間的相互核對，確保一致

44.對賬結果

• 對平：對賬過程中核對數據相互一致不存在差異的核對結果類型
• 單邊：兩方核對數據之間有一方沒有數據的核對結果類型，比如平臺與微信核對，微信側數據存在，而平臺不存在該筆數據
• 差錯處理：是指在對賬發現差異之后，按照實際差異原因和處理方式對差異進行消除處理的過程

45. 交易對賬

是對交易信息數據進行核對的核對環節，或者說是對支付指令進行核對

46. 資金對賬

是對支付涉及的銀行賬戶或者支付賬戶實際資金變動信息進行的核對，或者說是對資金流進行的核對

47. 長短款

就是平臺與銀行之間的應收應付和實收實付之間存在差異，這個差額就是長款或者短款

48. 清算文件

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期內的交易記錄明細文件

49. 結算文件

銀行或者三方支付機構提供給商家的一個交易周期內的銀行賬戶或者支付賬戶實際資金變動明細，通常為月度，周對賬單

50. 賬務流水

基于業務發生記錄生成的某賬務類型的賬務明細記錄

四、彩蛋Tips

業務名詞解析涉獵來源

• 競品公司公眾號產品賣點梳理
• 競品網站Help center
• 行業Saas公司Help center
• 行業書籍-支付方法論等

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