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在跨境支付的很多場景中，用戶在需要支付時(shí)由于沒有國外常見的paypal等電子錢包，只能選擇使用信用卡支付。但由于申請(qǐng)一張可以刷外幣的實(shí)體信用卡有很大難度或者用戶不愿使用實(shí)體信用卡，所以衍生出了虛擬信用卡（Virtual Credit Card，VCC）這一類產(chǎn)品。今天我們就來詳細(xì)說說，首先還是來看看概念

01 虛擬信用卡（VCC）是什么？

虛擬信用卡（VCC）是一種虛擬的支付工具。和實(shí)體和相比，虛擬信用卡（VCC）沒有物理卡也沒有磁條，它只存在于電子設(shè)備中。

也就是說當(dāng)你成功申請(qǐng)?zhí)摂M信用卡時(shí)，你并不會(huì)拿到實(shí)體卡片（其實(shí)只要有卡號(hào)、有效期、CVV2驗(yàn)證碼就可以支付）。虛擬信用卡一般是在計(jì)算機(jī)設(shè)備中保存，甚至有些VCC是一次性的，支付一次后即失效。以下就是博主自己去申請(qǐng)的一張信用卡（當(dāng)然額度是0，不要想著盜刷哈哈哈）

02 虛擬信用卡（VCC）里面的額度從哪里來？

虛擬信用卡申請(qǐng)很方便，不會(huì)像銀行一樣填表審核信用情況，所以發(fā)卡方一般不會(huì)審批透支額度。虛擬信用卡的額度實(shí)際主要有兩個(gè)來源，一個(gè)是共享已有實(shí)體卡的額度，另一個(gè)是自己充值。所以從另一個(gè)角度來看，VCC其實(shí)更像是一種預(yù)付卡。

當(dāng)然充值的來源實(shí)際上也是多樣化的，可以從自己的電子錢包或者信用卡里付款，如果發(fā)卡的平臺(tái)有你的各種資金余額也是可以用余額充值的。比如筆者這一張?zhí)摂M信用卡就可以用平臺(tái)的收款賬戶余額來充值。如果你是一個(gè)VCC的設(shè)計(jì)者，可以將資金來源與己方業(yè)務(wù)場景相對(duì)接，可以有效提高客戶體驗(yàn)。

將平臺(tái)余額轉(zhuǎn)入虛擬信用卡的界面

03 虛擬信用卡（VCC）一般都用來做什么？

顧名思義，廣義的虛擬信用卡一般適用于一些在線購物支付的場景，比如網(wǎng)購、游戲充值、購買數(shù)字產(chǎn)品、網(wǎng)上租車、網(wǎng)上預(yù)定酒店等等。

當(dāng)然在跨境支付的商家端，虛擬信用卡還有很多不為人知的特殊用途。比如說電商平臺(tái)的商家用來支付每月的開店費(fèi)、廣告費(fèi)、物流費(fèi)、倉儲(chǔ)費(fèi)等等。所以說虛擬信用卡的應(yīng)用場景還是非常廣泛的。

04 虛擬信用卡（VCC）的優(yōu)勢(shì)在哪里？

虛擬信用卡(VCC)具有申請(qǐng)方便、保護(hù)隱私、應(yīng)用靈活等特點(diǎn)。

• 申請(qǐng)方便：首先虛擬信用卡在很多平臺(tái)都可以申請(qǐng)，申請(qǐng)所需的資料也很簡單（比如提供郵箱、手機(jī)號(hào)等信息就可以申請(qǐng)?；旧?0分鐘以內(nèi)就可以完成申請(qǐng)，相比銀行審核漫長的流程和嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，VCC可以說是非常方便。
• 保護(hù)隱私：虛擬信用卡一般不會(huì)暴露使用者的個(gè)人資料，由于沒有透支額度和一次性使用的特性使得虛擬信用卡無法被盜刷，所以對(duì)使用者起到了很好的保護(hù)作用（當(dāng)然任何事情都是兩面的，這樣的模式也可能有洗錢等犯罪行為產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。）
• 應(yīng)用靈活：虛擬信用卡在使用中可以自由轉(zhuǎn)換幣種和轉(zhuǎn)入轉(zhuǎn)出余額以應(yīng)對(duì)各種場景，部分平臺(tái)可以批量開卡，有的甚至最多可以申請(qǐng)1000張，能滿足大量場景使用需求。

05 支付機(jī)構(gòu)是如何發(fā)行虛擬信用卡（VCC）的？

支付機(jī)構(gòu)想要發(fā)行VCC信用卡往往需要與卡組織和銀行進(jìn)行API對(duì)接。通過商業(yè)合作的方式成為卡組織和銀行的發(fā)卡代理角色。

支付機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)搜集和傳遞VCC開卡資料，展示和管理卡片信息?？ńM織或銀行則負(fù)責(zé)處理開卡申請(qǐng)、生成VCC的卡號(hào)、有效期、CVV2等信息，負(fù)責(zé)VCC消費(fèi)的幣種轉(zhuǎn)換、清結(jié)算等工作。當(dāng)VCC發(fā)起交易時(shí)，其流程可參照一般的卡收單交易流程。

而作為發(fā)卡機(jī)構(gòu)的代理角色，支付機(jī)構(gòu)一般可以賺取開卡費(fèi)和交易手續(xù)費(fèi)，通過支付機(jī)構(gòu)賬戶余額進(jìn)行充值的還可以針對(duì)余額收取額外的充值手續(xù)費(fèi)。

06 支付機(jī)構(gòu)的VCC虛擬信用卡管理頁面有哪些功能？

首先，支付機(jī)構(gòu)需要向用戶提供一個(gè)單獨(dú)的虛擬信用卡（VCC）的管理頁面。該頁面必須有新開卡功能（可能提供不同種類的VCC，每種開卡收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同）。

對(duì)于每一張卡片必須至少有轉(zhuǎn)入（充值）、轉(zhuǎn)出（提現(xiàn)/轉(zhuǎn)賬）、凍結(jié)、注銷、查看消費(fèi)明細(xì)等功能。

• 轉(zhuǎn)入：轉(zhuǎn)入可以通過支付機(jī)構(gòu)賬戶余額充值，也可以通過正常的國內(nèi)支付方式（支付寶、微信、銀行卡）等方式來充值，也可以整體整合起來做成一個(gè)收銀臺(tái)，在充值環(huán)節(jié)很多支付機(jī)構(gòu)會(huì)加收一定的手續(xù)費(fèi)。
• 轉(zhuǎn)出：轉(zhuǎn)出一般包含提現(xiàn)到自己銀行卡、余額賬戶或者轉(zhuǎn)賬給支付機(jī)構(gòu)其他用戶賬戶，銀行卡需要是在支付機(jī)構(gòu)驗(yàn)證過得本人所屬銀行卡。如果是其他人的余額賬戶那就提交一定的材料，證明兩者之間有關(guān)聯(lián)關(guān)系或者供應(yīng)商合同關(guān)系，這一部分付款要求比提現(xiàn)要嚴(yán)格一些。
• 凍結(jié)：凍結(jié)是為了幫助客戶規(guī)避長期不用被盜刷的風(fēng)險(xiǎn)，凍結(jié)后也要提供相應(yīng)的解凍功能幫助用戶重新開啟使用。
• 注銷：注銷及永久注銷不再使用該卡片。
• 查看明細(xì)：明細(xì)最好能夠包含以下4部分。包括預(yù)授權(quán)明細(xì)、消費(fèi)明細(xì)、信用卡賬單明細(xì)、和平臺(tái)收取用戶手續(xù)費(fèi)的明細(xì)。在消費(fèi)類明細(xì)中最好包含用戶的交易金額、交易幣種、交易時(shí)間、交易狀態(tài)、VCC卡號(hào)、VCC備注名稱、對(duì)應(yīng)商戶信息等。