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榮耀標(biāo)識消費降級下，一款財務(wù)應(yīng)用正在讓250萬人實現(xiàn)“變相賺錢”
在經(jīng)濟(jì)壓力和消費觀念轉(zhuǎn)變的雙重影響下，一款財務(wù)應(yīng)用正悄然改變著人們的金錢管理方式。它不僅幫助用戶精打細(xì)算，更通過設(shè)定存錢目標(biāo)，讓250萬人在消費降級的大環(huán)境下實現(xiàn)了“變相賺錢”。
當(dāng)代年輕人的真實寫照——辛辛苦苦掙了很少錢，摳摳搜搜花了很多錢。
“可以買貴的，不能買貴了。”隨著人們逐漸追求性價比，對于金錢管理意識增加，記賬成為了一種習(xí)慣。從曾經(jīng)一個小小的紙質(zhì)記賬本，如今已升級成電子賬簿，不僅能夠分類計算，還能輔助做存錢計劃，觀察花銷趨勢等等。
預(yù)算管理是實現(xiàn)理財?shù)囊粋€基礎(chǔ)步驟，月初制定一個預(yù)算小目標(biāo)，不超額便是省錢，Budget Card就以這樣的方式吸引了世界各地不少人加入“存錢計劃”當(dāng)中。
今年9月18日，該應(yīng)用進(jìn)入喀麥隆、菲律賓、馬來西亞等18個國家及地區(qū)的財務(wù)暢銷榜Top10。受歡迎地區(qū)主要集中在東南亞和南非，出乎意料并沒有出現(xiàn)歐美、拉美等國家的身影。因此猜測，記賬類應(yīng)用與區(qū)域環(huán)境及當(dāng)?shù)厝藗兊南M觀和金錢觀有很大的關(guān)系。
01 電子錢包普及，資金分散到集中
首先，我們來從區(qū)域角度分析下為什么記賬類應(yīng)用會在東南亞和南非受歡迎。
2015年以前，國內(nèi)電子支付尚未普及，大眾幾乎都是使用現(xiàn)金進(jìn)行商品交易，記錄金錢流向和手中結(jié)余較為容易，除了貸款外，并不太容易出現(xiàn)透支或超額消費的情況。
而隨著電子支付的使用率增加，微信、支付寶等多款移動支付應(yīng)用上線，人們的資金流向變得分散。花唄的出現(xiàn)也讓更多人對金錢的概念變得模糊，僅僅是將其看做數(shù)字的增加或減少，也養(yǎng)成了不少人的超前消費習(xí)慣，造成錢包透支。
近幾年，跨境電商促進(jìn)了東南亞的電子支付市場的迅速崛起，呈現(xiàn)出了“遍地開花”的紛雜景象，新加坡使用的Paylah!、GrabPay、FavePay，印尼使用的GoPay、DANA、OVO等等，都成為了備受歡迎的電子錢包。還有一些類似花唄的先買后付產(chǎn)品，也在快速滲透中占據(jù)了一定的市場地位。
據(jù)GSMA《2024年移動貨幣行業(yè)狀況》報告顯示，非洲是全球移動貨幣規(guī)模領(lǐng)域最大也是增長最快的地區(qū)。Statista預(yù)計，今年非洲數(shù)字支付交易額將達(dá)到1955億美元，到2028年，復(fù)合年增長率將達(dá)到12.65%。
電子錢包的增多，讓人們的原本都存放在卡里或取出來集中管理的現(xiàn)金變得分散，為統(tǒng)計結(jié)算增加了一定難度。雖然歐美、拉美地區(qū)電子支付的使用人數(shù)也在上升，但當(dāng)?shù)氐?strong>卡支付地位依舊難以撼動，整體上大眾的資金還是較為集中的存儲在卡里。
而且分期支付已經(jīng)在歐美形成了常態(tài)，造成了許多東西都很便宜的假象，不必要的消費支出增加。雖然會有超支情況，但分期的周期不同也會在記賬上體現(xiàn)出一定的復(fù)雜性。
歐美的發(fā)達(dá)國家較多，制度與其他地區(qū)大不相同，有免費醫(yī)療、教育等福利兜底，導(dǎo)致很多人的存錢動力不足，而記賬的一部分原因就是想要通過控制花銷來達(dá)到存錢目的，因此可能與部分當(dāng)?shù)厝说男枨蟛幌喾?/p>
總得來說，記賬類應(yīng)用在東南亞和南非多地受歡迎的原因，一是電子錢包普及導(dǎo)致資金分散，人們需要將分散的資金進(jìn)行集中計算和統(tǒng)一管理；二是類“花唄”產(chǎn)品上線，超前消費人數(shù)增多，需要通過記賬控制金額避免超過透支；三是受區(qū)域制度與文化影響，存錢理念根深蒂固，需求帶動相關(guān)應(yīng)用的發(fā)展。
02 設(shè)立存錢目標(biāo)，實現(xiàn)輔助理財
分析完區(qū)域市場及需求原因后，再聚焦到產(chǎn)品本身上來。
跟蹤支出是大多數(shù)記賬類應(yīng)用的一大主要功能，人們往往在使用之前會設(shè)定一個預(yù)算目標(biāo)，即本月花銷不超過多少錢。
Budget Card將支出根據(jù)日?；顒?/strong>進(jìn)行了詳細(xì)的分類，包括飲食、交通、購物、工資、投資等一級分類。
在記錄輸入金額時，還會出現(xiàn)更細(xì)分的二級分類，例如飲食下面還有早午晚餐和零食，如果有特殊需求，也可以自定義標(biāo)簽，便于讓想要存錢的人從各個細(xì)節(jié)分類上開啟“精打細(xì)算”模式，了解哪個細(xì)分領(lǐng)域的花銷沒有達(dá)到理想金額。
相反，收入也是一樣的記錄過程。每輸入完成后，主頁上便會顯示今日已消費/收入的總金額，并根據(jù)預(yù)算目標(biāo)的剩余可支出金額，提醒用戶做好平衡與管理。
在Budget Card的日歷上，可以選擇日期進(jìn)行回顧，查看相應(yīng)的消費明細(xì)，并且在應(yīng)用中能直觀地看到當(dāng)月的收支情況，和每月的趨勢圖。這一功能上，與從電子錢包中查看消費記錄并無太大區(qū)別，甚至電子錢包還會更精確到時間和商家名稱。
不過，作為一個統(tǒng)計記賬應(yīng)用，精準(zhǔn)度是重中之重。Budget Card根據(jù)由分散到統(tǒng)一的理念，解決了電子錢包導(dǎo)致資金分散記錄困難這一痛點問題。
應(yīng)用通過與電子錢包、借記卡、信用卡甚至股票、基金等多元賬戶綁定的方式，將用戶所有資金匯集在一起統(tǒng)計，確保數(shù)字的準(zhǔn)確性。每張卡的收支也會單獨顯示出來，做到了賬戶之間相互獨立，但資金進(jìn)行集中管理。
綁定之后，除了現(xiàn)金收支部分需要手動錄入之外，應(yīng)用與卡或電子錢包之間的聯(lián)動，也讓Budget Card變得更加自動化，能夠自動根據(jù)每個賬戶的收支金額調(diào)整用戶的總資金，隨時隨時查看金額變化。同時所有的數(shù)據(jù)都能以csv格式導(dǎo)入或?qū)С觥?/p>
如果記賬的目的是為了存錢，存錢的目的則是為了日后的花錢能滿足自身需求，這種需求因人而異。大到房子、車，小到一次旅行、一張演唱會門票。
有目標(biāo)才有動力，Budget Card便設(shè)置了存錢目標(biāo)讓用戶直接通過記賬的方式，直接看到距離實現(xiàn)需求目標(biāo)有多遠(yuǎn)。
根據(jù)自己想要購買的東西設(shè)定存錢目標(biāo)和達(dá)到目標(biāo)的時間，例如想要在10年后擁有一輛30萬美元的車，在應(yīng)用中便會計算用戶已經(jīng)存到的金額，并用進(jìn)度條的方式顯示與目標(biāo)的距離。
雖然資金涉及個人隱私，大多數(shù)情況下都不愿他人知曉，但有時相互督促才更有動力達(dá)成目標(biāo)，尤其是親人之間對于家庭支出會有更清晰的目標(biāo)與規(guī)劃。由此，Budget Card開通了共享功能，可邀請親友一起建立一個群組，共同加入資金管理中，每個人的月度支出會通過圖表形式呈現(xiàn)出來。
電子化時代，不少曾經(jīng)的紙質(zhì)功能被轉(zhuǎn)移到線上，如手賬、便簽，但很多都是簡單的搬運，迎合市場變化，并沒有太多深入的思考。從Budget Card以上這些功能整合來看，它不再單純是一個只會加減的資金統(tǒng)計應(yīng)用，而是將簡單的記賬習(xí)慣提升了一個層次，過度到輔助理財上面，幫助用戶為資金去做更深入的規(guī)劃。
03 資產(chǎn)安全排首位，低價變現(xiàn)換低消
點點數(shù)據(jù)顯示，Budget Card于2020年上線，至今全球下載量243.5萬，在剛上線不久便達(dá)到峰值，隨后開始下降，如今下載量穩(wěn)定在每日3500左右。不過收入量卻一直呈現(xiàn)增長趨勢，至今總收入達(dá)到167.8萬美元，其中內(nèi)購收入75.8萬美元，約占整體收入的45.2%。
雖然內(nèi)購收入不到總收入的一半，但Budget Card并沒有選擇廣告模式。一方面是考慮到用戶體驗；另一方面，由于涉及到各類賬戶的綁定，資產(chǎn)安全與數(shù)據(jù)隱私被用戶更加看重，紛雜的廣告會讓用戶對此產(chǎn)生疑慮。
為了讓用戶能夠放心使用，應(yīng)用中也并沒有任何收集用戶個人信息的行為，且統(tǒng)計的數(shù)據(jù)不會與他人共享或泄露。
根據(jù)data.ai數(shù)據(jù)，Budget Card以訂閱付費和單項付費為主，月度會員僅為0.99美元，最貴的終身會員8.99美元。整體來看定價并不高，用低消（較低的訂閱價格）換取低消（較低的消費欲望），吸引了不少用戶給出好評，也與應(yīng)用本身的存錢調(diào)性和邏輯相符。
（Budget Card熱門內(nèi)購項目，數(shù)據(jù)來源：data.ai）
根據(jù)用戶反饋來看，除了個人生活中的記賬，還有用戶將其作為小企業(yè)或者項目的記賬，有效控制了團(tuán)隊的支出成本。這也給記賬類應(yīng)用提供了一個新的發(fā)展方向，通過上線更專業(yè)的財務(wù)功能，從加減到借貸，由C端走向小B端也不是不可能。
04 結(jié)語
在曾經(jīng)的紙質(zhì)化時代，現(xiàn)金被視為一種“報酬”，拿在手里，切實感受著收支變化的過程。如今電子錢包滲透全球市場，越來越多的人對金錢失去概念，一串?dāng)?shù)字躺在那里，數(shù)值的增減似乎并不再能輕易觸動人們的內(nèi)心。記賬作為資金管理需求催生的一種良好習(xí)慣，已經(jīng)由線下轉(zhuǎn)移到線上，對于很多人來說，存錢也就是變相賺錢。而但凡涉及到“錢”的應(yīng)用，資產(chǎn)安全始終應(yīng)被放在首位。
作者丨子墨 公眾號：揚帆出海
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