圖解支付平臺資金產(chǎn)品設(shè)計
剛進入第三方支付行業(yè)時,還是網(wǎng)關(guān)模式,也就是直接去銀行扣錢,沒有余額的概念。
過了幾年跳槽到另外一家第三方支付公司,開始有余額賬戶,有了余額,就有充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn),簡稱充轉(zhuǎn)提,通常意義上的資金產(chǎn)品。
可是后來出現(xiàn)了微信支付與支付寶之間的被喻為“偷襲珍珠港”事件:當時支付寶占了第三方支付的絕大部分份額,號稱“拿著望遠鏡也找不到對手“,結(jié)果微信支付在某個春晚打廣告,搖紅包,發(fā)紅包,綁卡量井噴式增長。從那以后,微信支付大殺四方,經(jīng)過幾年突進,市場份額早已超過支付寶。
這里的紅包也是資金產(chǎn)品的一種形態(tài)。
資金產(chǎn)品處理用戶的資金流動,包括充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)等操作,簡稱“充轉(zhuǎn)提”。既有面向個人用戶的,也有面向商戶的。
資金產(chǎn)品與收單產(chǎn)品最大的區(qū)別在于,收單產(chǎn)品需要依托交易標的存在,比如買一杯咖啡,用戶和商家存在交易標的“咖啡”。而資金產(chǎn)品是沒有交易標的存在,比如充值100塊,給別人轉(zhuǎn)賬100塊,提現(xiàn)100塊。當然特殊情況下可能有線下交易標的,但在系統(tǒng)中是沒有反映的,比如在線下買份早點,直接給店主轉(zhuǎn)了10塊錢。
一、資金產(chǎn)品的幾個關(guān)鍵概念
- 充值:用戶將資金從銀行賬戶或其他支付工具轉(zhuǎn)入支付平臺的賬戶中。
- 轉(zhuǎn)賬:用戶將資金從自己的賬戶轉(zhuǎn)移到另一個用戶或商家的賬戶。
- 提現(xiàn):用戶將資金從支付平臺的賬戶轉(zhuǎn)回到自己的銀行賬戶或其他支付工具。
有些特殊場景本質(zhì)也是資金產(chǎn)品的一種,比如微信發(fā)紅包,群收款,商戶代發(fā)工資等,都是轉(zhuǎn)賬的一種。
需要說明一點的是,從廣義的角度看,資金產(chǎn)品的本質(zhì)全部是轉(zhuǎn)賬,比如充值,提現(xiàn),代發(fā),內(nèi)部調(diào)撥等場景,都是從一個賬戶到另一個賬戶。
二、資金產(chǎn)品定義及在支付系統(tǒng)中的位置
說明:
- 資金產(chǎn)品承擔非商品交易的資金服務(wù),包括充值、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、代發(fā)等。
- 同時面向個人用戶和商戶提供服務(wù)。
三、系統(tǒng)架構(gòu)圖
說明:
- 對客產(chǎn)品可以封裝成多種形式,比如紅包,AA收款都可以由轉(zhuǎn)賬來封裝。
- 資金產(chǎn)品和收單產(chǎn)品是并列的關(guān)系,前者為個人用戶和商戶提供純資金流動的服務(wù),后者是為商戶收單提供服務(wù)。
- 資金產(chǎn)品需要依賴收銀支付提供的扣款和打款服務(wù)。
四、轉(zhuǎn)賬模式
資金產(chǎn)品的轉(zhuǎn)賬對外封裝的業(yè)務(wù)形態(tài)很多,包括普通的轉(zhuǎn)賬,轉(zhuǎn)賬到余額,代發(fā),紅包,群收款等,如果不做好抽象,就會導(dǎo)致代碼煙囪林立。
有一種抽象思路可以參考:
分層,上層是資金產(chǎn)品的產(chǎn)品層,負責封裝各種對客產(chǎn)品。下層是資金產(chǎn)品的核心層,負責管理資金產(chǎn)品的模式。
模式無外就下面幾種:
轉(zhuǎn)賬關(guān)系:
- 一對一:資金出入方都各只有一個。比如個人到個人的轉(zhuǎn)賬,個人到個人的紅包。
- 一對多:出資方只有一個,入金方有多個。比如群發(fā)紅包。
- 多對一:出資方多個,入金方只有一個。比如群收款。
到賬模式:
- 即時到賬:錢直接到用戶的余額賬戶。比如支付寶轉(zhuǎn)賬,不需要確認,直接到賬。
- 擔保到賬:錢先到中間賬戶,用戶確認收款后,才到用戶的余額賬戶。比如微信支付里面的轉(zhuǎn)賬、紅包都需要用戶點確認。資金在用戶確認之前就留在擔保戶里。
特殊的,個人從余額轉(zhuǎn)賬到其他人的銀行賬戶時,還會走銀行打款流程。
五、領(lǐng)域模型設(shè)計
說明:
- 資金產(chǎn)品都有一個主單。
- 如果是充值,那就有一個支付單。
- 如果是普通轉(zhuǎn)賬,那就有一個支付單,一個或多個收款單。如果是AA收款,就會有多個支付單和多個收款單。
- 如果是提現(xiàn),那就有一個流出單。但是流出有可能出現(xiàn)退票,所以可能存在退票單。
六、結(jié)束語
資金產(chǎn)品是支付平臺除收單產(chǎn)品外另一個最重要的產(chǎn)品。有些公司可能還會把匯款產(chǎn)品也納入,但是匯款產(chǎn)品常常涉及外匯和申報等特殊流程,所以大部分情況下,匯款產(chǎn)品是獨立于支付平臺的資金產(chǎn)品業(yè)務(wù)線的。一些跨境支付公司可能還會把收款產(chǎn)品也納入到資金產(chǎn)品,比如VA來賬收款,這些業(yè)務(wù)形態(tài)和流程都過于復(fù)雜,有機會再聊。
本文介紹了通常意義上的資金產(chǎn)品的定義,以及對應(yīng)的系統(tǒng)架構(gòu),核心領(lǐng)域模型。希望能為大家在學(xué)習(xí)資金產(chǎn)品相關(guān)知識時能提供一些有益的參考。
最后想說明的是,資金產(chǎn)品因為在系統(tǒng)中沒有交易標的存在,所以更有可能出現(xiàn)用戶或商戶資損風險,在大部分國家都是強監(jiān)管的區(qū)域,需要謹慎對待,風控也非常重要。
內(nèi)容節(jié)選自《圖解支付系統(tǒng)設(shè)計與實現(xiàn)》。
作者:隱墨星辰,公眾號:隱墨星辰
本文由 @隱墨星辰 原創(chuàng)發(fā)布于人人都是產(chǎn)品經(jīng)理。未經(jīng)作者許可,禁止轉(zhuǎn)載
題圖來自Unsplash,基于CC0協(xié)議
該文觀點僅代表作者本人,人人都是產(chǎn)品經(jīng)理平臺僅提供信息存儲空間服務(wù)
- 目前還沒評論,等你發(fā)揮!