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文章進一步探討了“支付三流合一”的概念，解釋了在實物資金轉移和電子現金交易中，信息流、資金流和賬務流是如何合一的。剛哥通過實際案例說明了支付業務的復雜性，強調了支付業務需要持牌經營的重要性，并指出了支付業務在不同場景下的通用性。

引子：我被客戶噴不懂結算

當我剛開始做企業司庫的時候，我天真的認為銀企直聯、票據我很熟啊，并且銀行、三方這些持牌機構的支付結算也很通透，企業那點結算我去干不是降維打擊嗎？

可是當我拿出清結算那套思路與企業客戶交流和對線之后，企業客戶被我整懵了，不知道我在說什么。背后說我“這人懂結算嗎？畫的那些圖都什么玩意？”。

受到這樣的打擊之后，我才真正的開始思考，同樣是支付、結算在企業場景，在貿易領域與電商、收單領域到底有什么不同？又有哪些共通之處？由此我想清楚了支付的三流合一。

一、支付的概念

支付就是“一手交錢一手交貨”，從字面上理解“支”是貨幣的收支；“付”則是產品的交付，包括商品、服務、資產，以及在金融業務中通過還款來清償債務。因此從這個角度來看，“支付就是一種貨幣的往來交換，他推動了商品、服務等產品的交付”。

圖2支付是貨幣的往來交換

二、支付的過程

我們通常把支付分為三個過程，“交易過程、清分過程和結算過程”，他分別代表了“記賬、算賬和結賬”。

圖3支付的過程

2.1.交易過程

就是記賬，記錄交易場景下的訂單和需要支付的金額。在電子化支付場景中這屬于實時聯機交易。

2.2.清分過程

它就是算賬的過程，算清楚給每個結算對象結算多少錢，什么時候給他。清分按時效性又分為實時清分和定時清分。

1)實時清分：就是我們聯機交易時根據訂單做清分，也叫分賬。

2)定時清分：就是日終對賬后給商家和支付渠道做的賬單核對，費用計算、頭寸調撥等。

需要說明的是在英語里清分和清算都是一個詞（cleaning），因為清算屬于金融機構之間的業務，因此我們這里叫作清分，詳細的我們在清算部分介紹。

2.3. 結算過程

就是結賬，最終把錢轉移給資金的所有者的賬戶里，并給對方生成結算單以確認最終款項。

所以我們習慣上交易理解成信息流、結算是資金流、清分則是訂單與資金的匹配的關聯和賬務處理，所以是賬務流。

三、支付三流合一

3.1 實物資金二流合一

圖4 資金的二流合一

我們平時交流的支付時候都習慣于稱之為“二流合一”，即信息流和資金流，這其實是大家對支付的黑盒理解。

因為早期的支付，用戶通過銀行進行跨行轉賬和匯款，屬于實物資金的轉移，收款人立即收到錢，也沒人在意銀行之間的資金是如何清算的。

但是這種實物資金的轉移方式缺點就是買賣雙方需要線下約定交易方式然后進行支付，顯然這種交易方式受到了買賣雙方信任以及地域的約束。

并且交易的訂單信息不能在網絡上傳輸，而是通過線下人工確認，買賣雙方需要先建立信任或者簽訂協議，才能發起交易。3.2. 電子現金三流合一

圖5 電子現金的三流合一

移動支付出現后，打破了交易對手之間的地域限制。支付機構建立了一個平臺，聯結了買賣雙方的開戶銀行，通過開立備付金來給用戶提供資金跨行清算。同時在支付平臺給商家（收款方）開通了存放電子現金的支付賬戶，這樣交易對手之間就能在線上進行跨地域的交易了。

交易雙方通過線上確認訂單進行跨行收付款，支付平臺根據訂單記錄電子賬務信息。而實物資金需要銀行給支付機構的備付金賬戶進行清算，資金到賬后這筆資金的電子記賬信息就從待結算資金變成可用資金后結算給客戶，最終客戶把資金提現到開戶行的銀行卡。

這種電子支付方式，解決了實物資金無法通過網絡來傳輸的問題，實現用戶之間的跨越銀行、地域、國家之間的交易限制。

從上面這個過程中，我們可以清晰地看到“支付的三流”，買賣雙方之間的“信息流”交易訂單，跨行資金轉移的“資金流”，以及記錄訂單和電子現金之間關系的“賬務流”（也有稱為支付流、清算流的，我們這里統一稱為“賬務流”）。

由此可見電子支付中，用戶看到的并不是實物資金的轉移，而只是一個障眼法，實際只是賬戶上的電子記賬信息，因此這里的賬務信息是否可信就變得至關重要，不然誰都做個賬簿讓你充錢，哪天系統一關你就破產了。

所以支付業務，特別是清算、清結算業務都是需要持牌經營的。

四、概念的通用性

可能有的讀者會認為三流合一只是持牌機構的事情，我作為一家企業、四方服務商不碰客戶資金，因此還是二流合一。這其實這是視角問題，我被企業客戶噴不懂結算就是把這問題想簡單了。下面我們結合兩個場景講下：

4.1.清結算三流合一

圖6 清結算三流合一

我們知道在電子支付中，看到資金變動實際是一筆電子賬務，收款時由于跨行資金結算時效問題，因此我們看到的賬務信息為“待結”，只有當資金到賬后才會變成“可用”，此時用戶才可以把錢提現到銀行賬戶中，完成電子現金與實物現金的轉移。

4.2. 聚合支付三流合一

圖7聚合支付的三流合一

而作為支付服務商、普通電商企業，他本身不能觸碰資金。因此，給商家提供支付和結算由持牌機構來處理。當給商家結算資金到銀行賬戶后，商家財務需要下載支付訂單和結算流水進行核對，然后在財務系統進行入賬并與應收款進行核銷，這個過程就是應收款的財務結算。隨后根據與上游供應商供銷關系與其進行周期性的應付款結算。