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匯付斗拱平臺2.0的發布在支付行業內引起了廣泛關注。本文將深入拆解匯付斗拱平臺，探討其在開發者角色定位、端到端全流程服務、API First體系建設以及云服務轉型等方面的創新與實踐。

24年底匯付的斗拱2.0發布后，引起了支付行業內不小的反響。我并沒有第一時間就去發表什么意見，畢竟開放平臺大多數支付公司都有，功能也比較雷同。所以需要一點時間觀察下斗拱到底有什么深層次的改變。

經過一段時間的調研分析和整理，我把對匯付斗拱平臺做個介紹，并且也給大家分享斗拱平臺給我帶來的一些啟示。

一、如何看待開發者

開放平臺開發者到底是企業內部角色，還是一個獨立角色，這個一直是做開放平臺首先要回答的問題。

1、傳統視角下的開發者

傳統的視角下用戶的角色一般都是“代理商、服務商、平臺商、普通商戶、操作員”等這樣的角色劃分，而開發者都是下沉到這個組織架構體系下的一個操作員。

這種方式就是以業務為導向的管理方式，開發者就是一個輔助的角色，業務遇到什么問題開發者能夠快速的給業務提供幫助和支持。

說的大白話一點開發者就是個工具，既能服務客戶，也能幫助支付公司填坑。并且這種實現上也是最經濟的，一個操作權限的劃分而已。

2、端到端視角的開發者

端到端視角下你就要考慮到客戶所有合作的可能性，并且把每一類角色單獨來服務，還能保障他們的全流程暢通且沒有斷點。

從端到端的角度來看，支付公司對其產品的數字化有充分信心，相信用戶在任何情況下都能通過該產品解決問題。即使遇到特殊需求無法立即滿足，企業也能迅速感知并接入幫助解決。

二、端到端全流程服務

支付產品作為插件，需嵌入客戶場景才能創造價值。不同于微信和支付寶，多數支付公司為滿足特定行業的差異化需求，其產品較為復雜，對接過程多依賴線下或微信溝通。這導致審核不通過、理解偏差、產品不匹配等問題頻發，增加了時間成本，進而影響了互聯網公司的收入。

在斗拱客戶服務體系中，開發者處于承上啟下的關鍵位置，支付產品是否能嵌入的客戶的支付場景中，線上化的服務客戶全旅程，讓客戶平臺和支付系統的鏈接起來，起著非常關鍵的作用。

2.1、端到端的全覆蓋

端到端就是要服務好所有的用戶，因此斗拱將主要客戶分為了三個端“商戶端、開發者端、運營端”。

1、商戶端

其中商戶端又分為直簽商戶和服務商，直簽商戶屬于客戶與匯付直接合作的平臺類商戶，服務商則會有大量的子商戶需要通過接口來進行線上化入網和進件。

2、開發者端

開發者可以是商戶自研團隊、技術服務商或合作開發團隊。把開發者端獨立出來，他們無需經過復雜的入網和審核流程，只需線上掃碼注冊即開通賬號，經過客戶授權后就能開始對接工作。這樣不僅減少了商戶對隱私泄露、操作員風險的擔憂，還能使開發者更專注于技術對接工作，提高對接效率。

3、運營端

運營端是對商戶端、開發者端提供中后臺的支持能力，他不僅是運營、客服與合規這些傳統的業務部門的角色，同時產品、技術支持、運維、售前等都成了一個完整運營體系內的角色，讓客戶的任何需求和問題都能得到傳遞和反饋。

2.2、全流程的數字化

非AT類支付公司追求全流程線上化是個努力的目標，但不是一蹴而就的事情。這類公司主要提供深度技術服務和解決方案，因此可行的路徑是追求全流程的數字化。

通過線上化、自動化、智能化的方式，讓客戶的服務過程能夠數字化的被記錄和傳遞。以此來減少傳統的拉群、電話會議、郵件、快遞等低效的溝通與合作方式，讓整個用戶服務過程能夠被及時解決和響應。

在這方面斗拱也提供了很好的實踐案例

1、定制化商務對接

匯付的商戶依然采用傳統的銷售開通商戶號后由商家登錄的方式進行入網。這種方式不僅是合規的要求，對于依靠服務商、代理商的銀行卡收單業務來說，商機的管理、客戶的歸屬都是需要先明確客戶來源后再進行入網的。

同時匯付有線上和線下兩張牌照，復雜的產品和不同渠道的配置要求，如果不經過銷售和售前支持的服務，客戶未必能夠玩的明白。

2、標準化商戶入網

商戶從簽署協議、申請渠道號、審核、生成商戶號、配置等整個過程都是有一套比較規范的接入流程。別小看這個標準化，這對有兩張牌照的支付公司來說是很不容易的，因為產品和渠道要求太多了，除了AT等幾家強勢平臺，這些資料能整明白的支付公司很少。

3、線上化對接流程

入網標準化之后，對接工作就會能全程的線上化了，密鑰、公共參數，sdk這些技術對接的重要數據和集成工具都能在商戶端線上獲取，商戶通過綁定開發者并授權的方式讓技術對接和聯調可以順暢的開整。

4、便捷化對接工具

為了讓對接更加順暢，還有聯調方案、開發工具等一系列幫助結束完成對接的工具供其使用。這些對接方案和工具可以看的出，匯付是懂客戶、懂技術的，我挑幾個有意思的來介紹下

1）聯調方案：

技術支持根據客戶需求提供了對接方案，這對提高產品對接效率非常重要，尤其是對于非AT類公司的復雜產品和渠道。據說方案是采用AI輔助生產，隨著文檔和知識庫的積累，未來也非常有希望全依靠AI生成并經人工復核來實現。

2）WebHook：

回調訂閱，懂技術的同學可能會覺得太普通了。但他對上游系統非常重要，它不僅能確保支付結果的同步，還能將支付數據與業務流程中的發貨、物流、退款和售后等環節打通，這是實現數字化的基礎。

3）聯調工具：

匯付的主要支付接口都提供可視化的聯調測試工具，這個功能說明匯付是懂開發的。文檔看千遍不如接口測一遍，能夠快速的測試接口，對于理解產品、提升對接效率幫助是非常大。

三、API First體系建設

匯付強調了API First這一軟件設計方法，即在編寫代碼前先設計和定義程序接口，并創建全面的API文檔，確保代碼與文檔一致。這種方法將API視為產品，讓研發工程師、產品經理和客戶共同參與設計，以滿足各方需求，減少后期因需求不明確導致的誤解和返工。

當然API First并不是一句口號，他需要一套完善的產品和研發的管理體系來支撐的。

3.1、開放的產品能力

要實現API First首先就是要有成熟的產品能力，接口、產品、費率、結算規則等能夠工廠化的進行快速組裝和發布，這樣的產品才能真正的實現API化，否則就是個API的網關，本質還是Code First。

3.2、高質量產品文檔

這可能是所有開放平臺都會做的一個功能，把產品介紹、API接口、技術規范、接入指引、聯調攻略等文檔公開讓用戶學習和查詢，這是非常有利于你的產品被推廣和用戶所熟知的。

這種方式就需要公司的產品、研發、技術支持都要注重文檔規范編寫、交付和更新維護，說實話這不是一兩個人的事情，而是整個產研團隊都要形成的制度。

有人可能會說，產品文檔全部都開放了，被競爭對手抄了可怎么辦。另外支付也是個非常敏感的產品，有些也不能直接開放。

其實這種純屬多慮了，公開的都是標準產品不能公開只能說明你這個產品不行。另外對于一些創新的、有價值的解決方案、敏感的產品，完全可以通過廣告介紹引導商戶聯系銷售獲取。

3.3、完善的研發體系

開發者是API的消費者，你要服務好他就要有一個API生產者的團隊和研發體系支撐，這樣才能為客戶提供API First的產品。

1、全生命周期研發流程

研發流程就必須要遵守需求評審階段就要開始分析和定義API，定義API文檔能夠直接反饋給客戶確認是否滿足需求。這就需要設計到最終發布的產品都是符合API定義的。這個產研、研發、測試都是圍繞API在設計和交付產品。

2、API First的設計規范

我們提供API產品，并以API設計規范為基礎。這一規范貫穿產品需求、API定義、技術設計和測試等各個環節，確保數據字段、接口命名及安全認證的一致性和標準化。這不僅提高了開發效率，還確保了 API 的一致性和可靠性，最終提升了產品的整體質量。

3、API First的實現規范

最終實現API產品是否符合預期的設計，在產品兼容性、字段規范、返回碼、冪等性、流量控制方面都要能夠有效的監督和執行，確保規范的落地。

四、云服務更大的生意

支付公司需要本地化存儲數據，因此在基礎設施上的軟硬件投入成本很高。斗拱此次推出了包括支付托管、云服務和數字資產管理的整體解決方案，這一舉措表明匯付希望將研發成本轉化為可盈利的收入。

4.1、支付托管

在支付過程中，有很多定制化需求，比如收取學費、繳納賬單、支付報名費和掃碼注冊優惠等。雖然這些功能簡單，但個性化要求很高，客戶通常不會為了這些需求購買服務器進行開發。因此，提供低代碼配置工具非常必要，生成的服務可以直接部署在支付公司的云平臺上，十分便捷。

這些小功能看似簡單，但在越來越多的個人公司涌現的背景下，實際上非常有潛力。特別是現在的一些大模型，可以根據提示詞生成各種APP和小程序（如bolt.new），因此支付托管服務對這些個人公司和個人創業者非常有吸引力。

4.2、云技術服務

如前所述，支付公司本身就有自己的機房，并且有完整的金融云服務使用、管理和維護經驗。通過中小商戶的支付托管，KA商戶的代運維，都是把支付業務原先的成本項，變成了可以創收的利潤項。

4.3、數據資產管理

除了云服務，支付公司的另一大開銷就是數據倉庫和數據平臺。這些工具本來是用于內部數據管理和數據分析的。如果能夠把這些工具改成SaaS模式，并且做好數據隔離，讓商家也能用上，這不僅能為他們提供額外的服務，還能省去很多專門為商家開發的數據查詢和分析功能。

五、斗拱的幾點啟示

斗拱平臺的功能很多，小的創新點也很多，很難一篇文章全部介紹，不過從這次的調研整理來說有以下幾點啟示。

5.1、不是傳統支付公司

從API First的理念可以看到，匯付不再是一家傳統的支付公司。

所謂傳統支付公司就是按照一套既定的管理制度運營，包括商機管理、商戶接入、產品研發等。各部門表面上采用了許多先進的管理和技術方法，如以客戶為中心、敏捷開發、OKR、分布式和云原生，但只要涉及跨部門協作，就變得一團亂麻，難以找到真正的決策者和負責人。

基于API First規范的理念，其實是要一整套運營、研發、運維的支撐的體系，這樣才能保證跨部門協作過程中理解一致、步驟一致，最終實現交付的結果符合客戶的預期。

5.2、重新認識開發者

其實開放平臺大多數支付公司都有，但是真正做開發者端的公司卻很少，原因很簡單支付更多的還是業務優先的，很多客戶公司都是市場營收和財務成本導向的，只要你便宜、合規口子大，產品是個啥樣都愿意接，研發的意見不重要。

但是現在經濟環境下，如果卷價格、放風險口子，最終只會卷到退出這個市場。所以重新認識開發者是有必要的，業務不好、市場不好反而是科技去創新和引領的機會。

特別是現在Ai的崛起，Agent的廣泛應用，底層都是對數據和API的使用，開發者的創新能力正是發揮的機會。

5.3、成本轉成利潤

匯付斗拱把支付托管、云技術服務、數據資產管理等應用從原先的內部工具和基礎設施轉向了為商戶提供更加便捷、專業的增值服務，是個成本和利潤正向循環的一個有益嘗試。

5.4、斗拱不是誰都能做

說實話做斗拱還是需要有長遠的眼光和雄厚的資本實力的，從2021年斗拱平臺1.0發布到現在，其實已經經歷了3-4年。愿意這么持續的進行IT方面的投入，這個不是普通支付公司能做到的。

所以這里得到的啟示就是，API First規范和交付體系、端到端的全流程管理是其精華，根據自身公司資本和市場地位合理投入才是正確的選擇。