互聯網小型借貸產品發展至今，使用該產品的人群有著清晰的用戶畫像與其使用習慣。本文將從用戶畫像、用戶需求、用戶經營三個方面，聊一聊對借錢用戶的理解，希望對你有所啟發。

小狐從事信貸產品近三年時間，從平時的數據分析、問卷調查、用戶訪談、新聞報道等渠道，對借錢用戶已經有一個基本的認知。

下面將從用戶畫像、用戶需求、用戶經營三個方面，聊聊我對借錢用戶的理解。以下所說的借錢用戶，特指互聯網小貸產品的用戶，不是泛指中國所有的借錢用戶（互聯網小貸產品包括分期樂、360借條、拍拍貸等）。

01 用戶畫像

1. 用戶分類

借錢用戶可大致分為兩類，第一類是個人消費者，第二類是小微企業主&個體工商戶。個人消費者收入普遍偏低，小微企業主收入不穩定、抗風險能力弱，所以銀行一般不會放款給他們，小貸產品繼而成為他們的選擇。

2. 自然屬性

借錢用戶性別以男性為主，年齡在25-35歲的居多，地域大多分布在東南沿海城市。用戶一般在一二線城市打拼，為了提高生活質量或者讓生意穩定經營下去，不得不到小貸平臺借錢周轉。

3. 社會屬性

1）學歷：用戶的學歷普遍在大專及以下，學歷不高；

2）職業：以藍領、做生意的小老板為主，藍領比如服務員、快遞小哥、出租車司機等；

3）收入：收入偏低，一般月收入在1萬元以內；

4）婚姻：已婚人士比未婚人士多一些。

4. 借錢習慣

1）借錢時間：用戶通常在月初、工作日白天借錢，且早上借錢達到高峰期。春節后的一個月，借錢進入低谷，可能是春節前已經借過，復工后沒有大的開支

2）循環借錢：想借錢的用戶一旦養成習慣，會進入借了還，還了再借的循環。信貸產品的主力軍主要是該類用戶

3）借錢很尷尬：用戶對于借錢這件事覺得尷尬，一般不會分享。所以MGM規模很難做大

4）借錢是成本很高的行為：有額度不借錢的用戶，或者只想借一次的用戶，這兩類用戶借錢很謹慎。除非有特殊情況，不然不會輕易借錢。因為一個用戶的借錢成本很高，除了要支出較高的利息，還要犧牲自己的征信、泄露自己的隱私、承擔每月還款的心理壓力等。

02 用戶需求

1. 為什么借錢

1）個人消費者

• 收入低、有超前消費需求。比如新款iphone出來了，存款不夠，所以借錢買一部手機提前享受，后面掙錢了慢慢還
• 家庭有重大事故急需一大筆錢，暫時收入不夠支出。比如家里有老人生病住院，急需一大筆錢動手術，到處東拼西湊
• 以貸養貸群體，借錢是為了還債。這類客群一般風險比較高，可能在多個平臺有借錢記錄，平臺一般不會經常借錢給他

2）小微企業主&個體工商戶

小微企業主或個體工商戶，有資金周轉需求。比如新開一個包子鋪，需要準備生產設備、生產材料、租金等，前期錢不夠，需要借錢。這類客群雖然風險較高，但因為國家重點扶持小微企業，所以資金成本會偏低一些，目的是希望貸款公司可以多貸點錢給他們，幫助小微企業主穩定就業和收入。

2. 借錢需求拆解

用戶來到借錢APP后，大概可以認為用戶有借錢需求，不管是強還是弱。那用戶在借錢前，借錢中，借錢后，都分別會產生哪些需求呢？

1）借錢前：想要借到錢、想要數據更安全、想要借款更方便

2）借錢中：想要借到錢、想要借更多錢、想要利息更便宜、想要放款速度更快

3）借錢后：想要還款利息更低、想要延期還款

以上三大類用戶需求，基本構成了小貸產品促交易和促中收的需求根基。我們通過滿足用戶借錢相關的需求，去實現各種業務目標。

03 用戶經營

基于以上用戶畫像和用戶需求，具體要怎么去經營用戶，怎么去展開業務呢？先按照用戶屬性以及用戶在APP的行為，給用戶分類，然后推導出經營方式。

1. 用戶分類

1）按流程劃分（產品角度）：未完件、授信通過、授信拒絕

2）按生命周期劃分（運營角度）：新戶、活躍戶、忠誠戶、沉默戶、睡眠戶

3）按用戶質量劃分（風控角度）：優質客群、次優客群、中等客群、波動客群、劣等客群

2. 經營方式

1）按流程劃分

未完件：從漏損出發，提高完件流程效率。滿足的用戶需求：想要借錢更方便

授信通過：從漏損出發，提高交易效率。滿足的用戶需求：想要借到錢、想要借更多錢、想要息費更便宜、想要放款速度更快

授信拒絕：從漏損出發，提高復活效率；滿足的用戶需求：想要借到錢

2）按生命周期劃分

對于新戶、活躍戶、忠誠戶，通過營銷手段促進用戶從上一級躍遷到下一級。手段一般是提額降息活動，滿足的需求是想要借更多錢、想要利息更便宜。

對于沉默戶、睡眠戶，主要通過促動手段召回用戶繼續交易

3）按用戶質量劃分

挖掘優質客群：通過接入外部資信源或引導用戶主動提交增信資料，識別優質客群，例如芝麻分認證、車主認證

按不同客群質量，輸出不同的審批結果。審批通過的用戶再輸出差異化定價和風險額度

3. 常用經營方式總結

1）提高流程效率：常見的產品手段，比如優化頁面排版、縮短用戶操作路徑、高門檻任務后置、接入新的服務商降低失敗率等

2）提額免息活動：常見的運營手段，比如給14天內未交易的新戶發免息券，給經常借錢的用戶提額

3）挖掘優質客群：常見的提高核準率手段，比如車主認證、芝麻分認證、支付寶賬單認證等

4）API導流：常見的導流合作，比如導流資質較差的用戶給合作方，滿足用戶想要借到錢的需求

04 幾點感想

1、互聯網借貸因為利息高、額度低、催收等因素，經常被網友詬病。對企業來說，高利息和催收，主要出于賺錢和收回成本的目的，所以采取這樣的策略；對個人來說，要量入為出，非必要不要借錢，沒必要為了消費主義欠下債務。

2、從事信貸產品一些時間，我能看得出來借不到錢的用戶很痛苦，借錢了還不上的用戶更加痛苦。所以沒能力還的用戶，最好還是不要促成他借錢，因為后續的債務對他而言，是更大的痛苦。

3、最后，希望我們互聯網從業者都能夠保持初心，對用戶好一點。