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35歲之后，不要把你的生活習(xí)慣建立在很低的安全邊際上。所以，想冒險(xiǎn)，請(qǐng)趁早。

1/6 距離糟糕的事情發(fā)生，還有多遠(yuǎn)？

我現(xiàn)在同時(shí)在職場(chǎng)和投資兩類戰(zhàn)線寫文章，讀者也開始串戲。前幾天在我另外一個(gè)投資號(hào)上，有人問(wèn)我：如果你把投資理念原則擴(kuò)大到生活中，你覺(jué)得最有啟發(fā)性的一條是什么？

我的答案是：“安全邊際”。

這個(gè)詞喜歡投資的應(yīng)該都很熟悉，甚至投資經(jīng)典書籍中有一本名字就叫《安全邊際》，但能很清楚地理解這個(gè)概念的人，并不多。
舉個(gè)例子：開一家奶茶店，你得知道這個(gè)店盈虧平衡的銷量，比如每天30杯。如果你現(xiàn)在每天賣50杯，那么你的安全邊際就是50-30=20杯。

奶茶店的安全邊際=實(shí)際銷售量-盈虧平衡點(diǎn)

所謂“安全邊際”指你距離某一件糟糕的事件發(fā)生，還有多大的空間。安全邊際越高，你就越安全。

安全邊際的意義何在呢？

假設(shè)奶茶店門口開始修地鐵站，時(shí)間為半年（這種經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)是誰(shuí)也無(wú)法預(yù)料的），減少了40%的客流，那么，這三個(gè)月里，你至少還能保平。

但如果街上另有一家營(yíng)業(yè)額完全相同的奶茶店，因?yàn)槌杀旧愿撸浒踩呺H只有40杯，那它就要承受連續(xù)六個(gè)月的虧損，如果流動(dòng)資金緊張，可能根本撐不過(guò)去。

大部分時(shí)候，安全邊際不會(huì)發(fā)生作用，但特殊的時(shí)刻，它將會(huì)成為“生死線”，一旦地鐵站建成，客流加倍，生意好到爆；可撐不到這一刻的那家店，這一切將不再有意義。

剩者為王，這就是安全邊際的意義。

另一個(gè)“安全邊際”的例子是“安全車距”，即你與前車的距離。

按照交通法的規(guī)定，高速上，如果你的車速是時(shí)速100公里，那么你的“安全車距”應(yīng)該是在100米以上，這個(gè)數(shù)字是怎么定出來(lái)的呢？

大腦從發(fā)現(xiàn)危險(xiǎn)，到向腳發(fā)出信號(hào)，再到踩剎車，時(shí)間平均為1.5秒，此時(shí)車已經(jīng)開出了40米，但車并不會(huì)立即停下，還有一個(gè)制動(dòng)距離，就算是很好的車，也需要再來(lái)一個(gè)40米，整個(gè)“停止距離”就是80米。

行車的安全邊際=實(shí)際車距 – 停止距離

就算是100米的安全距離（假如前車已停），你的“安全邊際”也僅僅為20米，換句話說(shuō)，即使以正常的反應(yīng)速度，車況良好，距離追尾事故也只有20米。

很明顯，安全邊際跟決策，也就是做決定，有很大的關(guān)系，下面我就用三個(gè)職場(chǎng)中常見(jiàn)的現(xiàn)象“方案選擇、跳槽、35歲現(xiàn)象”，來(lái)看看安全邊際是如何發(fā)生作用的。

2/6?何時(shí)選擇創(chuàng)新？

假如你接到上司交辦的一項(xiàng)“只能成功，不能失敗”的任務(wù)，你分析了資料后，發(fā)現(xiàn)有兩種方法：常規(guī)方案A：這可能也是上司能想到的，所以他給你一周的作業(yè)時(shí)間，剛好夠；

創(chuàng)新方案B：另一種是你一直想嘗試的新方法，總算等到了一個(gè)機(jī)會(huì)，如果成功，你將確立與競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的優(yōu)勢(shì)，但問(wèn)題在于，你并不確定能不能在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)完成。

一般決策中，我們會(huì)分列選項(xiàng)的“收益與風(fēng)險(xiǎn)”，再進(jìn)行比較權(quán)衡。但問(wèn)題在于，創(chuàng)新方案B的收益和風(fēng)險(xiǎn)的概率都是不確定的，如果沒(méi)有科學(xué)的方法，最后就變成了看性格、看喜好，完全是主觀判斷。

有沒(méi)有更科學(xué)的方法呢？

其實(shí)很多人都會(huì)想到，那我不如先嘗試創(chuàng)新方案，不行的話，再回過(guò)頭來(lái)用常規(guī)方案。

這是一個(gè)好思路，可問(wèn)題在于，如何確定“不行”呢？有沒(méi)有不依賴主觀經(jīng)驗(yàn)的判斷標(biāo)準(zhǔn)呢？這才是問(wèn)題的難點(diǎn)。

有一條重要的決策原理：如果有確定性強(qiáng)的因素，那就盡量少分析不確定的因素。

這兩個(gè)選項(xiàng)中，唯有常規(guī)方案的執(zhí)行時(shí)間是可以預(yù)判的。所以本題答案的關(guān)鍵，不在“創(chuàng)新方案B”的評(píng)估，而是在“常規(guī)方案A”執(zhí)行時(shí)間的安全邊際。

正常工作是五個(gè)工作日，那么在連加幾個(gè)班的情況下，你完全可以把時(shí)間控制到三個(gè)工作日，那么這項(xiàng)任務(wù)的安全邊際就是2天。

創(chuàng)新方案的安全邊際=預(yù)留工作時(shí)間 – 保守方案的最少工作時(shí)間

這個(gè)2天的“安全邊際”，就是你用來(lái)嘗試“創(chuàng)新方案”的時(shí)間，所以你至少要在第二天快結(jié)束之前，判斷創(chuàng)新方案可不可行，能不能在剩下的三天內(nèi)解決——

• 如果判斷為“不能”，立刻切換到“常規(guī)方案”；
• 如果無(wú)法判斷，同樣立刻切換到“常規(guī)方案”；
• 如果判斷為“能”，繼續(xù)執(zhí)行“創(chuàng)新方案”。

安全邊際的思維方式，適用于所有“有明確節(jié)點(diǎn)的、多種可執(zhí)行方案”的任務(wù)，核心原則有兩條：

1. 讓你的計(jì)劃建立在最確定的因素，而不是你的主觀判斷之上；
2. 努力嘗試創(chuàng)新，但必須確保失敗不會(huì)傷筋動(dòng)骨。

3/6?工作的安全邊際越高，跳槽的安全邊際越低

如果你現(xiàn)在的月薪是1萬(wàn)，你有了一個(gè)月薪一萬(wàn)五且無(wú)試用期的跳槽機(jī)會(huì)，你該不該跳？這是一個(gè)經(jīng)典的“加薪多少才值得跳槽”的問(wèn)題，它的答案仍然與“安全邊際”有關(guān)。分析一下這兩個(gè)選項(xiàng)：

• A：繼續(xù)現(xiàn)在的工作，收益是現(xiàn)在的薪水1萬(wàn)，且工作內(nèi)容、工作環(huán)境、上下級(jí)關(guān)系、職業(yè)發(fā)展前景等等，都是明確的；
• B：跳槽，收益是將來(lái)的薪水1.5萬(wàn)，工作內(nèi)容相對(duì)明確，但工作環(huán)境、上下級(jí)關(guān)系、職業(yè)發(fā)展前景等等，都相當(dāng)不確定。

問(wèn)題不難分析，薪水漲了5000，但多了一系列的不確定。如果沒(méi)有科學(xué)的方法，這種選擇又成了性格測(cè)試器，樂(lè)觀的人跳槽，謹(jǐn)慎的人想想還是算了。

科學(xué)的方法是這樣的：

• 第一步，給目前工作的各個(gè)維度評(píng)個(gè)級(jí)，比如上面的四個(gè)維度中：工作環(huán)境和工作內(nèi)容是“還不錯(cuò)”，但同事關(guān)系和職業(yè)發(fā)展前景是“太糟了”，
• 第二步，想象一下，如果你現(xiàn)在的工作，四個(gè)維度都是“太糟了”，公司想要留你，至少得開到多少薪水才行？

假設(shè)答案是翻一倍，2萬(wàn)元才可以留住你。那就相當(dāng)于，跳槽最壞的情況下，你實(shí)際得到的體驗(yàn)折回現(xiàn)在的薪水，是要打?qū)φ鄣模?.5萬(wàn)薪水只相當(dāng)于現(xiàn)在的0.75萬(wàn)。

1-0.75=0.25萬(wàn)，跳槽的最大損失（即工作的安全邊際）是0.25萬(wàn)元，而跳槽的正常收益是1.5-1=0.5萬(wàn)元，收益大于最大可能的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)論就是“跳”。

工作的安全邊際=你的實(shí)際工作體驗(yàn)-你可能遇到的最糟糕的工作體驗(yàn)

所以，“加薪多少才值得跳槽”的答案，取決于你對(duì)現(xiàn)在公司的滿意程度：滿意度越高，說(shuō)明你現(xiàn)在工作的“安全邊際”越高，則跳槽的“安全邊際”越低（兩者是反的），需要補(bǔ)償?shù)募有椒纫惨礁摺?/p>

（如果這個(gè)例子沒(méi)看懂，沒(méi)關(guān)系，不會(huì)影響下面的閱讀）

思維再拓展一下，本例中，如果你公司加薪留你，至少應(yīng)該加到多少，你就可以留下來(lái)呢？留給大家自己算吧（需要一點(diǎn)數(shù)學(xué)功底）。

4/6?最重要的安全邊際：你與死亡的距離

比較一下上面的兩個(gè)例子，你會(huì)發(fā)現(xiàn)一些不同，第一個(gè)例子的“安全邊際”是“死期限”，完全不可以觸及；而后面跳槽的例子，是用安全邊際與正常收益進(jìn)行對(duì)比，實(shí)際上仍然存在跳槽跳虧了的可能。這是因?yàn)椤安话雌谕瓿晒ぷ鳌痹谶@個(gè)選擇中，是不被允許的；而跳槽的選擇，損失的并不是實(shí)際的錢，只是工作體驗(yàn)，大不了重來(lái)一次。

平時(shí)我們最常用的是利弊思考，這件事，是利大還是弊大；但“安全邊際”更多的考慮的是弊端——雖然創(chuàng)新的好處非常之大，可只要沒(méi)有完成任務(wù)，就什么也不是，有一些錯(cuò)誤，只要出現(xiàn)，然后，就沒(méi)有然后了……

一開頭的開奶茶店的例子和行車安全距離的例子，同樣如此。如果你投資奶茶店的金額占你的流動(dòng)資金不大，你對(duì)安全邊際的要求就沒(méi)那么嚴(yán)格，大不了虧一筆錢；但生命只有一次，開車對(duì)安全邊際的要求就很嚴(yán)格，你應(yīng)該時(shí)時(shí)提醒自己。

所以這個(gè)世界上最重要的安全邊際是你與死亡的距離，而其次重要的，是你生命中剩下的時(shí)間。

5/6?生命的剩余時(shí)間

我之前在“反脆弱”的兩篇文章中，提到“35歲現(xiàn)象”更大的風(fēng)險(xiǎn)不是中年失業(yè)，而是“對(duì)失業(yè)的恐懼”。這種恐懼會(huì)造成心理上的扭曲，導(dǎo)致職場(chǎng)上“90/95后只能夸，70/80后隨便罵”的現(xiàn)象。

這個(gè)觀點(diǎn)用“安全邊際”可能理解得更深刻，生命最大的安全邊際就是你生命的剩余時(shí)間，年輕人做任何一件事，總是擁有比年長(zhǎng)者更高的安全邊際，同樣是收到一份HR的“大禮包”，45歲、35歲和25歲時(shí)的感受完全不同。

雖然感到壓力，可大部分人的應(yīng)對(duì)卻很遲鈍，錯(cuò)誤總是在不知不覺(jué)中犯下。

大部分人的預(yù)測(cè)都喜歡“線性外推”，如果你在35歲之前，總是一路加薪，此時(shí)預(yù)測(cè)自己未來(lái)的收入，一定偏樂(lè)觀。如果你又在這種樂(lè)觀的預(yù)期——年年漲薪，失業(yè)就是加薪跳槽，永不生大病——之上建立你的消費(fèi)習(xí)慣，你生活的“安全邊際”就會(huì)越來(lái)越低。

避免“35歲現(xiàn)象”，一方面是提高能力，但更重要的是不要把你的生活習(xí)慣建立在很低的安全邊際上，所謂“很低的安全邊際”包括但不限于：

• 高薪來(lái)自巨大的工作量
• 占比過(guò)高的房貸或房租
• 流動(dòng)性很差的房地產(chǎn)
• 嚴(yán)重套牢的股票類資產(chǎn)
• 高昂且剛性的教育開支
• 為事業(yè)忽視家庭的和諧
• 為了維持體面的中產(chǎn)階級(jí)生活習(xí)慣
• ……

人到中年，房貸和子女教育、父母養(yǎng)老、社會(huì)地位等一系列的壓力，會(huì)導(dǎo)致你的人生從極度樂(lè)觀到“破產(chǎn)”，只有三個(gè)月。

6/6?不要讓自己處于別無(wú)選擇的地步

投資中有一句話，在別人貪婪時(shí)恐懼，在別人恐懼時(shí)貪婪。熊市是抄底的最好時(shí)機(jī)，每個(gè)人都知道，但卻很少有人做到，為什么呢？

因?yàn)樾膽B(tài)崩潰了。

為什么崩潰了呢？

因?yàn)檫^(guò)早買入喪失安全邊際而導(dǎo)致了心態(tài)的崩潰。當(dāng)你發(fā)現(xiàn)安全車距不足已讓你避免追尾時(shí)，當(dāng)你意識(shí)到流動(dòng)資金再也撐不到地鐵開通的那一天時(shí)，當(dāng)你在任務(wù)限期的前夜意識(shí)到自己永遠(yuǎn)不可能完成任務(wù)時(shí)……，這個(gè)致命的錯(cuò)誤到底是何時(shí)犯下的呢？

生活中的任何決策，都離不開預(yù)測(cè)，但你不能把你所有的籌碼都全部押寶在你預(yù)測(cè)之上，你一定要有“萬(wàn)一錯(cuò)了”的意識(shí)。

投資中，安全邊際是核心原則，如果你分析一支股票值10元，最多跌到8元，那么當(dāng)?shù)?0元時(shí)，最好的方法是先買入一部分——如果接下來(lái)止跌反漲，那你就馬上賺了；如果繼續(xù)跌到8元，你也不會(huì)懊惱，因?yàn)槟氵€有錢，“逢低買入”本來(lái)就是計(jì)劃的一部分。

但如果當(dāng)初一跌到10元，你就全部買入，一旦繼續(xù)下跌到8元，你很可能因?yàn)?0%損失而心態(tài)崩潰，對(duì)自己的判斷產(chǎn)生懷疑，那么接下來(lái)，無(wú)論是“割肉”還是“解套就離場(chǎng)”，都將是錯(cuò)上加錯(cuò)。

大部分人都有一個(gè)習(xí)慣，預(yù)測(cè)時(shí)猶豫不決，可一旦做出選擇之后，卻又一意孤行，就像那個(gè)正常方案和創(chuàng)新方案的選擇一樣，要么一味求穩(wěn)，要么選了創(chuàng)新方案后，就一條道走到黑。

人生不是一個(gè)選擇，而是一個(gè)接一個(gè)的選擇，錯(cuò)了一個(gè)沒(méi)關(guān)系，關(guān)鍵是——任何時(shí)候都不要讓自己處于別無(wú)選擇的地步。

當(dāng)你失去了安全邊際時(shí)，你已經(jīng)輸不起了；當(dāng)你覺(jué)得自己輸不起的時(shí)候，你實(shí)際已經(jīng)輸了。

最后總結(jié)一下，本文提到的重要觀點(diǎn)：

1. 知道正在進(jìn)行的事，最大的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)在哪兒？
2. 何種條件下出現(xiàn)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)？你離這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)有多遠(yuǎn)？
3. 把分析建立在確定的事上，而不是你的主觀愿望；
4. 把計(jì)劃建立在可變的基礎(chǔ)上，確保失敗不會(huì)讓你傷筋動(dòng)骨；
5. 一般選擇用利弊分析，重大的選擇要有足夠的“安全邊際”；
6. 最重要的安全邊際是你與死亡的距離，其次重要的，是你生命中剩下的時(shí)間；
7. 35歲之后，不要把你的生活習(xí)慣建立在很低的安全邊際上
8. 所以，想冒險(xiǎn)，請(qǐng)趁早

作者：人神共奮，公眾號(hào)：人神共奮（ID：tongyipaocha）

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