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榮耀標識工作8年后，我梳理了自己的金融產品觀
編輯導語：絕大多數人都無法戰勝市場，這些年來，金融市場一直在發生變化，與之相關的金融體系也在不斷變化著。擁抱變化就成為了金融行業的主旋律，金融產品經理可以從哪些方面應對？作者分享了這幾年來他的金融產品觀，希望對你有所啟發。
金融行業發展是循序漸進的，是所有垂直模式中最為廣泛的一個，主要包括：銀行、理財、支付、信貸、證券、貨幣、保險、信托、股票、債券、外匯、期貨、期權、典當等。
其實，本質還是圍繞“人貨場”，去拆解金融行業的顆粒度。
金融業務細分是錯綜復雜的，是所有細分領域里最為復雜的一個，主要包括：三方支付、互聯網金融、汽車金融、消費金融、小額貸款、眾籌融資、票據貼現、跨境金融、貿易金融、、融資租賃、證券基金、商業保險、交易銀行等。
其實，本質還是圍繞“點線面”，去梳理金融業務的全場景。
大量的金融平臺涌現，不管是垂直行業還是細分領域，金融產品體系都是有一定的同質化。
對于金融產品經理而言，主要分為平臺型產品經理和業務型產品經理。
其中平臺型產品經理主要跟研發打交道，負責產品功能設計，推動需求分析與系統設計，設計各種軟件前端與后臺；
而業務型產品經理主要跟市場打交道，負責商業模式分析，提出業務方向與產品規劃，制定各種金融產品規則。
用“同理心”去挖掘真實用戶需求是金融產品的重中之重，從用戶需求和業務屬性的角度上看，金融產品經理可分類：
一是銀行產品經理：主要負責銀行產品設計，能夠設計存款、貸款、外匯、對公業務等基礎產品功能，加速銀行業務的推廣和落地，并建立和完善銀行產品營銷管理體系，熟悉銀行相關產品的業務流程和政策法規。
二是理財產品經理：主要負責理財平臺搭建，能夠制定理財模塊的智能投顧和業務拓展計劃，清楚公募基金、私募基金、OTC等的業務知識、交易規則等。
三是保險產品經理：主要負責保險產品規劃，能夠分析醫療險、人壽險、團金險、健康險的產品形態和價格體系，搭建保險產品庫，參與產品定價，并向保險經紀公司、線上保險團隊提供整體的系統解決方案。
四是信托產品經理：主要負責資本市場相關信托產品的設計，能夠完成消費金融類、政府信用類產品盡調，開拓及維護信托類、固收類機構的合作，主導或推動信托業務與產品模式創新等。
五是證券產品經理：主要負責證券相關產品設計，能夠基于FPGA的證券交易、風控、行情等交易結構設計與定量分析，并制定資產證券化產品募集和發行方案。
六是支付產品經理：主要負責設計支付產品矩陣，能夠設計后臺的資金賬戶、支付路由、收單系統、清結算系統、對賬系統、POS收單系統，跟蹤支付行業動態，研究行業創新產品，豐富等，并熟悉第三方支付、線下收單、SAAS收銀、生活繳費、銀聯支付產品和銀行賬戶產品接入和運營。
七是交易產品經理：主要負責交易平臺的模塊化設計，能夠梳理財務或結算相關的業務流程，制定融資租賃、貿易融資、保理與供應鏈金融等產品方案，并熟知B2B交易場景的概念和模式，對交易各環節有較深的認知。
八是信貸產品經理：主要負責設計信貸產品或信用卡，能夠分析信貸市場，設計信貸流程，研究同業競爭，并了解國家政策、監管法規、經濟形勢、金融環境等。
互聯網金融在顛覆傳統金融的業務模式，對于從事金融行業的產品經理，不僅要具備產品能力，還要精通金融業務。
金融市場不斷垂直細分，從支付、理財到貸款，需要我們在金融的認知系統和思維框架中，形成標準化的思維體系，主要包括：擁抱變化、跨界融合、認知升級。
一、金融產品擁抱變化
絕大多數人都無法戰勝市場。金融市場在不斷地變化，與之相關的戰略規劃、商業模式、經營理念、產品服務、業務形態等金融體系也在更新迭代。
對于金融企業而言而言，關鍵在市場規模、競品布局、產品玩法、運營打法、經營戰略等方面，如何去擁抱變化。
“擁抱變化”成為金融行業的主旋律，對于金融產品經理而言，其實就是從以下幾點重新定義業務邊界和突破產品形態：
第一點，實現產業金融的資金融通、資源整合和增值服務。
產業金融就是商業銀行提供流動性的金融資本，來滿足生產者經營過程中融資需求的金融體系。
數字融資滲透到產業端，能夠推動產業金融走向成熟，有效促進特定產業向科技化、資本化、垂直化以及生態化發展。
金融賦能產業，產業與金融深度融合，將物聯網、區塊鏈等技術嵌入產業的各個等環節，充分發揮金融賦能產業鏈資金流、商流、物流的優勢，進而推動產業鏈轉型與升級。
產業金融發展有很大的發展契機，未來有望推動金融企業的資金融通、資源整合、價值增值。
產業金融未來發展必將走向金融大市場、金融交易平臺，所以產業金融一體化是必然趨勢。
面對特定產業中企業數字轉型和客戶需求變化，金融產品經理需要重新思考產品定位和商業模式，從而迎接產業金融帶來的新挑戰。
第二點，提供廣覆蓋、多層次、可持續的普惠金融服務。
普惠金融是指基于商業可持續原則，為有資金需求的中小微企業、個體工商戶等客戶群體，提供支付、信貸、保險、理財等有效的金融服務。
商業銀行是普惠金融的主力軍，鼓勵數字融資和抵押融資，有利于B端企業的日常經營。
小貸機構是普惠金融的操盤手，利用數據和技術優勢向金融業滲透，有利于C端用戶的短期消費?；诮逃?、醫療、基建、制造、物流、貿易、出行等場景推出的銀行助貸、聯合貸款，可促進金融業的持續發展。
科技企業賦能普惠金融，不斷打造普惠金融創新模式，關鍵在于如何以科技手段為抓手，打造數字化經營引擎，推動產品聚合、數據聚合、金融聚合。
面對普惠金融的產品創新與經營服務能力不足，金融產品經理要思考如何積極擁抱數字科技與模式創新，從而更好的踐行普惠金融之道。
第三點，踐行數字金融的線上化、智能化、數字化。
數字金融是指依托大數據、區塊鏈、人工智能等數字技術與傳統金融服務業態相結合的線上化支付、銀行、保險、基金、貸款、貿易等金融服務。
數字化時代，金融企業和商業銀行都在嘗試數字化轉型，并積極擁抱數字化轉型浪潮。
在數字金融領域，基于數字技術和數字引擎開辟轉型新賽道：數字化融資、數字化供應鏈、數字化電子票據等。
以數字化融資為例，商業銀行利用SaaS服務黏住企業客戶實現線上化智能展業，利用融資服務解決企業經營實現平臺增收，從線上化服務過渡到到數字化融資，打破了傳統金融體系。
數字金融最核心的就是開放，打造超級API或集成SDK的開發平臺，融入數字生態，推動數字基建的信息化、數字化、智能化，從而重塑了金融商業模式。
數字化轉型也面臨一些業務復雜度加深的問題，金融產品經理要加深業務梳理和數字技術能力，從而更好的利用數字金融的長尾效應，實現金融企業的降本增效。
二、金融產品跨界融合
隨著數字技術的發展，金融行業在發生潛移默化的改變，很多金融企業在數字化轉型中嘗試跨界融合?？缃缛诤弦呀洺蔀槲磥淼囊粋€必然趨勢，它將重新定義金融產品經理，并改變著我們的固有認知和價值觀念。未來，必將成為金融產品經理發展的一個方向。
金融行業的產品經理從不缺乏跨界者，關鍵在于如何提升自己的跨界能力：
首先，是否具備跨界思維來解決復雜的金融問題。
跨界思維就是從多角度看待特定行業的問題，并提出專業領域的解決方案，其實本質就是解決問題。
從傳統金融到互聯網金融，從普惠金融到數字金融，需要我們突破既有方法的限制，找到回歸本質的原理，并借助一些行之有效的手段，去解決更復雜的金融問題。
其實，真正具有跨界思維的產品經理很少。很多所謂的“跨界”，其實只是做平臺的資源整合，這里要特別批評部分做銀行業務的產品經理，禁錮在自己的認知里，缺乏批判性思維，更多是“自嗨式”做產品。
此外，太多條條框框的角色代入，脫離不了本職工作的局限，也跳不出“教條主義”的怪圈，并沒有讓產品發生實質性的改變。
因此一個沒有跨界思維的產品經理，是很難做好金融產品的。
其次，能否從行業垂直和業務細分中實現同業融合。
金融本身就不是單一的業務，金融業務不斷被細分，從貸款、理財、基金、證券、保險、票據到支付等，都是有著特定業務屬性的金融體系。
同業融合的核心是根據金融產品共性去剝離業務，所以懂業務的金融產品經理更具備職場競爭力。
以數字化為抓手，推進金融數字化，從統一金融門戶到打造金融生態，未來必將走向金融同業融合的趨勢。
隨著金融業務的縱深拓展，產品經理的職責也進一步明確，同業融合將重新定義金融產品經理。
然后，能否通過商業創新來提升用戶價值和企業競爭。
商業創新的本質是要素之間的重新組合，需要我們沖到金融產品線去做“超級”產品經理，借力創新平臺，讓跨界思維和同業融合起到1+1>2的效果。
即依托數字技術重塑商業模式，通過對業務或產品進行創新，來提升用戶價值和企業競爭力。
比如把一個只有30%市場機會的商業想法，通過開源與合作的模式，實現跨行業、跨地區到跨業務的融合，尋求超出120%行業專業度去落地解決方案，來獲得60%的用戶認可和反饋，從而實現商業價值或提升平臺核心競爭力。
最后，是否具備數字能力來重塑產品方案和商業模式。
在數字經濟時代，數字化是金融產品經理未來發展的核心能力，是金融企業能否完成數字化轉型的關鍵。
數字化為金融行業的未來發展，提供了一套數字化標準。
從數字化金融到金融數字化，加速了金融商業創新和數據智能的進程，打破了用戶消費端和平臺供給端的邊界，實現了生產與消費之間的協同。
對金融產品經理而言，數字化能力可以理解為模式創新和效率提升，通過產品敏捷迭代，實現平臺精益管理，從而逐步實現金融產品的數字化、線上化和移動化。
三、金融產品認知升級
認知升級就是在認識、加工和存儲信息的過程，提升自己的思維方式和內在邏輯，并在認知過程中，找到行之有效的方法來進行決策和行動。
金融產品經理從入門到進階，其實就是自我認知升級的過程。
我們要在認知過程中提升思維方式，從“我要做什么”升級為“用戶需要什么”的思維。并像用戶一樣具有同理心，并保持一份好奇心，去思考金融背后的產品觀。
其一，突破金融認知思維。
認知思維的本質是用批判性的眼光看待“人貨場”，即鏈接人性、洞察需求、場景賦能，并形成思維的閉環。
在認知過程中跳出思維的局限性，要知道自己思維的局限性在哪，能夠批判性思考，能夠獨立性思考，并客觀認知自我能力。
比如做企業融資服務，要設計各種金融產品，不僅是考慮貸款產品共性：最高可貸金額、年化利率、借款期限、還款方式等，還要考慮一些特殊條件：如業務開辦地區，申請準入條件等。
其二，形成金融認知模型。
認知模型就是在認知過程中把復雜的事物抽象化、可視化，回歸到事物的本質，去發現其背后的產品邏輯。從閱讀、理解，記錄、歸類、分析、創造到應用，其實是在打破自我認知的天花板，是建立模型時的重中之重。
在金融認知模型中，最典型的兩個認知模型：一是利用信息不對稱的認知模型，發揮信息優勢，實現資源最大化；二是利用杠桿不守恒的認知模型，降低邊際成本，實現價值最大化。
其三，實現金融認知迭代。
認知升級是一個持續迭代演化的過程。以空杯的心態，根據已有設定的目標，去定性和定量分析事情或行為是否有價值。
隨著金融行業的不斷發展，金融業務不斷細分，金融認知也在不斷提升。金融是一個不斷業務量化的過程，比如做支付得有牌照，做貸款得有風控，做理財得有證監等，根本目的是實現認知迭代。
金融企業在數字化轉型，數字技術在改變金融的方方面面，如商業戰略、市場決策及產品創新等，其實都是在顛覆或重新制定新的業務規則。
重新定義是要讓金融產品經理了解自己的產品知識、改變自己的知識結構、重建自己的知識體系等，去思考金融產品商業模式背后的產品觀，從而更好的提升自己的職場競爭力。
#專欄作家#
朱學敏，微信公眾號：朱哥聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》作者，8年金融產品人，專注于金融行業（貸款、理財、支付），從0到1負責產品的全過程開發與設計。
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專欄作家
游善朱哥，微信公眾號：朱哥聊產品，人人都是產品經理專欄作家。暢銷書《產品閉環：重新定義產品經理》和《金融產品方法論》作者，近10年金融產品人，專注于金融行業（貸款、理財、支付）的產品知識分享，從0到1負責多款金融產品的全過程規劃與設計。
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該文觀點僅代表作者本人，人人都是產品經理平臺僅提供信息存儲空間服務。
思考金融產品商業模式背后的產品觀，更好的提升自己的職場競爭力
學到精髓了??