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前一陣子在某APP上收到一個(gè)崗位推送，發(fā)現(xiàn)是小紅書(shū)的支付產(chǎn)品經(jīng)理崗。仔細(xì)一看，HR近7日回復(fù)60+次！可見(jiàn)“大廠(chǎng)光環(huán)”加上“環(huán)境現(xiàn)狀”，該崗位早已是龍虎必爭(zhēng)之地。于是我也對(duì)該崗位做了一番分析，簡(jiǎn)單整理了一些內(nèi)容，希望能對(duì)讀者有所幫助，如果您正好在面試該崗位，希望能在一定程度上提高您的面試成功率。

該崗位要求截圖如下：

一、產(chǎn)品體驗(yàn)&職責(zé)解讀

“理解JD”和“產(chǎn)品體驗(yàn)”往往是面試前的有力準(zhǔn)備。

工作職責(zé)原文：

1、負(fù)責(zé)公司支付交易和收銀產(chǎn)品體系建設(shè)，完善現(xiàn)有支付路徑，為業(yè)務(wù)場(chǎng)景提供高效的支付體驗(yàn)；

2、與清結(jié)算、資金賬戶(hù)產(chǎn)品配合，完善平臺(tái)現(xiàn)有支付/結(jié)算/資金類(lèi)產(chǎn)品工具；

3、負(fù)責(zé)支付逆鏈路產(chǎn)品建設(shè)，確保支付訂單逆向的高效性和準(zhǔn)確性；

4、負(fù)責(zé)未來(lái)支付場(chǎng)景拓展和有效支付工具補(bǔ)齊

從中我提煉出了幾個(gè)關(guān)鍵詞：

• “收銀產(chǎn)品”、“支付路徑”
• “清結(jié)算”、“資金賬戶(hù)”
• “逆鏈路”
• “未來(lái)場(chǎng)景”、“工具補(bǔ)齊”

知己知彼百戰(zhàn)不殆。

要了解這些關(guān)鍵詞的具體指代，還需要體驗(yàn)小紅書(shū)的電商購(gòu)物流程，從而可以進(jìn)一步發(fā)現(xiàn)：

1. 有購(gòu)物車(chē)模式，意味著支持合單支付；
2. 商品來(lái)源基本是外部供應(yīng)商，所以小紅書(shū)平臺(tái)采用商家入駐模式（非自營(yíng)）；
3. 支持優(yōu)惠券，可在訂單頁(yè)面選擇優(yōu)惠券；
4. 支持的支付渠道有微信、支付寶、蘋(píng)果等。

兩者結(jié)合，逐一來(lái)看（下文均以微信支付為例）：

1.“收銀產(chǎn)品”，粗看是微信、支付寶、蘋(píng)果為首的三大支付通道，具體使用的是“微信APP支付”，且因?yàn)橛泻蠁沃Ц兜膱?chǎng)景，所以準(zhǔn)確的說(shuō)是“微信合單APP支付”。其次，由于小紅書(shū)（后續(xù)稱(chēng)“平臺(tái)”）采用商家入駐模式，需要注意規(guī)避“二清”問(wèn)題（補(bǔ)充：二清是指由無(wú)資質(zhì)的主體將資金收入己方賬戶(hù)后二次清算給供應(yīng)商，是命令禁止行為，電商行業(yè)需要尤為注意）。

所以對(duì)平臺(tái)分傭以外的商戶(hù)應(yīng)收款應(yīng)由支付機(jī)構(gòu)直接結(jié)算給供應(yīng)商（即入駐商家），好在微信早給出了“標(biāo)準(zhǔn)答案”——電商收付通，平臺(tái)應(yīng)以服務(wù)商角色在微信開(kāi)戶(hù)并開(kāi)通“電商收付通”功能，入駐商家通過(guò)平臺(tái)對(duì)接的微信開(kāi)戶(hù)接口，間接向微信請(qǐng)求開(kāi)立收單商戶(hù)，并與平臺(tái)服務(wù)商綁定關(guān)系，從而完成交易的前提——開(kāi)戶(hù)與關(guān)系綁定。

電商收付通的特點(diǎn)在于：用戶(hù)的支付款會(huì)先凍結(jié)于供應(yīng)商賬戶(hù)內(nèi)，當(dāng)平臺(tái)完成清算發(fā)起分賬抽傭后，供應(yīng)商賬戶(hù)內(nèi)的資金方才解凍，從而確保了用戶(hù)資金的安全，也確保供應(yīng)商提現(xiàn)的資金直接從其微信賬戶(hù)內(nèi)出款。

“支付路徑”上，小紅書(shū)先完成內(nèi)部系統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理和落單，再基于用戶(hù)選擇的支付渠道，請(qǐng)求微信支付接口，用戶(hù)在微信側(cè)輸入支付密碼完成支付，并跳轉(zhuǎn)回小紅書(shū)，完成本次交易。

小紅書(shū)與微信的交互鏈路可以參考如下微信官圖，鏈路已經(jīng)非常具體，就不再展開(kāi)。

綜上，是對(duì)收銀產(chǎn)品、支付路徑的解讀（服務(wù)商微信合單支付文檔鏈接：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3_partner/open/pay/chapter2_9_3.shtml）

2.從電商平臺(tái)（小紅書(shū)）的角度來(lái)看，“清結(jié)算”環(huán)節(jié)需要明確：

• 支付渠道應(yīng)付款；
• 支付渠道應(yīng)收款（渠道手續(xù)費(fèi)）；
• 平臺(tái)應(yīng)收款（平臺(tái)分傭）；
• 供應(yīng)商應(yīng)收款；
• 基于業(yè)務(wù)場(chǎng)景需要的其他情況

由于電商行業(yè)的特殊性，往往供應(yīng)商的應(yīng)收款會(huì)在用戶(hù)確認(rèn)付款后或達(dá)到一定天數(shù)后結(jié)算給供應(yīng)商，導(dǎo)致這些交易并不是D日完成后，D1就能全部清算出來(lái)的，所以對(duì)平臺(tái)來(lái)說(shuō)首要處理的是支付渠道的交易對(duì)賬；將D日的平臺(tái)交易明細(xì)基于支付渠道過(guò)濾，篩選出走微信支付的訂單與微信的交易對(duì)賬文件進(jìn)行核對(duì)（微信賬單文檔鏈接：https://pay.weixin.qq.com/wiki/doc/apiv3_partner/apis/chapter7_9_3.shtml）。

核對(duì)時(shí)可以采用雙邊核對(duì)，即“我有你也有，我沒(méi)你也沒(méi)”，避免出現(xiàn)平臺(tái)無(wú)渠道有的極端情況。

對(duì)賬完成且無(wú)差異后，平臺(tái)確認(rèn)完了兩件事：

1. 平臺(tái)D日微信渠道的交易總額（支付渠道應(yīng)付款）
2. 平臺(tái)D日微信渠道的交易手續(xù)費(fèi)（支付渠道應(yīng)收款）

其中手續(xù)費(fèi)也會(huì)有兩種情況：情況1.平臺(tái)承擔(dān)交易手續(xù)費(fèi)，此時(shí)微信會(huì)為平臺(tái)開(kāi)通手續(xù)費(fèi)賬戶(hù)用于專(zhuān)款專(zhuān)管；情況2.供應(yīng)商承擔(dān)交易手續(xù)費(fèi)，由微信直接和供應(yīng)商清算。如果是情況2，則平臺(tái)在清結(jié)算環(huán)節(jié)可以不考慮手續(xù)費(fèi)的問(wèn)題。后續(xù)，等到用戶(hù)確認(rèn)收貨或者到指定天數(shù)后，平臺(tái)則需要開(kāi)始處理平臺(tái)分傭（平臺(tái)應(yīng)收款）和分賬解凍（供應(yīng)商應(yīng)收款）事宜了——因?yàn)榉謧蛞?guī)則未必是一個(gè)按百分比按金額的固定值，可能每個(gè)商戶(hù)各不相同，且有梯度獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，所以當(dāng)用戶(hù)確認(rèn)收款時(shí)，平臺(tái)調(diào)取該商戶(hù)的分傭規(guī)則，計(jì)算分傭金額，請(qǐng)求微信分賬解凍，最終完成平臺(tái)微信賬戶(hù)的加賬和供應(yīng)商微信賬戶(hù)的余額清算和解凍。

由此，平臺(tái)應(yīng)收款和供應(yīng)商應(yīng)收款也得以明確。

但對(duì)平臺(tái)而言，清結(jié)算的流程并未結(jié)束，完成分傭計(jì)算后平臺(tái)多了一筆“應(yīng)收款”，需要通知會(huì)計(jì)系統(tǒng)記賬，后續(xù)微信資金結(jié)算時(shí)，需要對(duì)實(shí)體資金對(duì)賬，完成后需再次通知會(huì)計(jì)系統(tǒng)記為“實(shí)收款”。

想要完成上述節(jié)點(diǎn)，需要交易系統(tǒng)、對(duì)賬系統(tǒng)、清算系統(tǒng)等多個(gè)系統(tǒng)通力合作。比如：交易系統(tǒng)記錄原始訂單提供對(duì)賬依據(jù)；對(duì)賬系統(tǒng)基于原始訂單和渠道交易對(duì)賬文件進(jìn)行核對(duì)；清算系統(tǒng)計(jì)算商戶(hù)分傭等。

“資金賬戶(hù)”個(gè)人理解可能指代的是小紅書(shū)營(yíng)銷(xiāo)賬戶(hù)，從訂單頁(yè)面發(fā)現(xiàn)：用戶(hù)可以選擇小紅書(shū)提供的優(yōu)惠券，該券的抵扣優(yōu)先于支付渠道的營(yíng)銷(xiāo)抵扣（如微信代金券），所以平臺(tái)側(cè)應(yīng)有一個(gè)營(yíng)銷(xiāo)賬戶(hù)和營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)，營(yíng)銷(xiāo)系統(tǒng)基于一定的業(yè)務(wù)規(guī)則給指定用戶(hù)發(fā)放優(yōu)惠券并扣除營(yíng)銷(xiāo)賬戶(hù)內(nèi)的對(duì)應(yīng)金額，并管控優(yōu)惠券的過(guò)期回收與核銷(xiāo)。同時(shí)，由于是平臺(tái)自身的營(yíng)銷(xiāo)出款，所以會(huì)引出另一個(gè)問(wèn)題，即用戶(hù)支付金額小于供應(yīng)商商品價(jià)格（微信結(jié)算款 = 商品標(biāo)價(jià)-平臺(tái)分傭-平臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)補(bǔ)貼），并且每個(gè)商戶(hù)的營(yíng)銷(xiāo)補(bǔ)貼的情況可能會(huì)相對(duì)復(fù)雜。比如對(duì)X、Y兩家供應(yīng)商的兩個(gè)商品x、y進(jìn)行合單支付，兩個(gè)商品均3元，訂單總額為6元，此時(shí)可用新人券5元，用戶(hù)實(shí)付1原。所以平臺(tái)需要計(jì)算出，給每個(gè)供應(yīng)商分別補(bǔ)貼多少錢(qián)。營(yíng)銷(xiāo)補(bǔ)貼對(duì)公司來(lái)說(shuō)是一筆成本，并且影響了一筆交易的付款信息和結(jié)算信息，所以對(duì)交易鏈路、清結(jié)算鏈路、對(duì)賬都有影響，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)時(shí)需要做好關(guān)聯(lián)關(guān)系。

3.“逆鏈路”最常見(jiàn)的場(chǎng)景是用戶(hù)退貨退款，進(jìn)而會(huì)有幾個(gè)情況：

• 部分退款或全額退款；
• 商戶(hù)結(jié)算前退款或商戶(hù)結(jié)算后退款。

部分退款、全額退款可以說(shuō)是退款的基本能力了，不進(jìn)一步展開(kāi)。但結(jié)算前退款和結(jié)算后退款，需要注意的點(diǎn)為：

• 結(jié)算前退款，由于用戶(hù)支付的資此時(shí)金還在微信賬戶(hù)里凍著，所以一般不會(huì)失敗。但結(jié)算后退款，則可能出現(xiàn)退款失敗的情況，比如商戶(hù)的歷史訂單全部完成結(jié)算且無(wú)新的交易訂單，此時(shí)歷史的某筆訂單需要退款，就會(huì)導(dǎo)致微信側(cè)賬戶(hù)余額不足導(dǎo)致退款失敗。此時(shí)，一種辦法是失敗掛起并報(bào)警，進(jìn)入人工流程；另一種辦法是平臺(tái)墊資退款，這種方案更加高效可靠，但對(duì)系統(tǒng)而言會(huì)多出一種訂單類(lèi)型，需要在前面的對(duì)賬、清結(jié)算、會(huì)計(jì)流程中加入對(duì)這種訂單的系統(tǒng)處理流程。
• 最長(zhǎng)退款時(shí)間，比如超過(guò)180天就不支持從平臺(tái)退款，而需要消費(fèi)者和供應(yīng)商線(xiàn)下協(xié)商退款；

4.“未來(lái)場(chǎng)景”是希望產(chǎn)品經(jīng)理在設(shè)計(jì)支付能力考慮到通用性，方便未來(lái)新增支付場(chǎng)景時(shí)的快速接入；“工具補(bǔ)齊”，參考到目前市場(chǎng)上常見(jiàn)的支付工具，小紅書(shū)后續(xù)可能會(huì)增加銀聯(lián)的云閃付、數(shù)字人民幣或者小紅書(shū)收購(gòu)支付牌照自己打造支付品牌（類(lèi)似抖音、美團(tuán)）。

二、結(jié)語(yǔ)

綜上，個(gè)人認(rèn)為與該崗位契合度最高的是：

• 電商平臺(tái)的支付產(chǎn)品經(jīng)理，比如京東、淘寶平臺(tái)的支付產(chǎn)品，原因不用多說(shuō)，和小紅書(shū)該HC的場(chǎng)景十分相似；
• 支付公司的業(yè)務(wù)產(chǎn)品經(jīng)理或收單交易產(chǎn)品經(jīng)理，因?yàn)橹Ц豆就鶗?huì)有一條電商業(yè)務(wù)線(xiàn)，所以對(duì)電商的業(yè)務(wù)模式、資金清結(jié)算情況會(huì)相對(duì)了解。

當(dāng)然，如果讀者有類(lèi)似的項(xiàng)目經(jīng)歷或豐富的支付知識(shí)積累也請(qǐng)相信自己，積極嘗試。

除了上述提到的內(nèi)容，整個(gè)流程中還有很多需要考慮的場(chǎng)景和異常情況，比如：為商戶(hù)提供的交易對(duì)賬單和結(jié)算對(duì)賬單；用戶(hù)退款時(shí)商戶(hù)資金不足；分賬退回時(shí)資金不足等情況，都需要支付產(chǎn)品經(jīng)理考慮并處理。如果您有這方面的工作經(jīng)驗(yàn)、項(xiàng)目經(jīng)驗(yàn)，都將會(huì)是面試中的利器。

以上是本人基于支付行業(yè)及電商行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，反推出的產(chǎn)品分析和解析，未必能和該崗位的實(shí)際情況保持絕對(duì)一致，僅供讀者參考、了解。最后，非常感謝您能看到此處，如果本文或多或少對(duì)您有所受益，還請(qǐng)點(diǎn)贊、收藏，這將是我繼續(xù)更新的動(dòng)力。